银行直面互联网金融 如何摆脱“进退维谷”?

   面对“余额宝们”的搅局，传统银行纷纷推出“T+0”理财产品、基金快速申购、理财资金实时到帐等。但不难发现，当货币基金披上“余额宝们”外衣时，其规模就能迅速膨胀；银行在互联网金融道路上发力后，却显得有些不温不火。专家表示，银行要想摆脱在互联网金融道路上进退维谷的处境，应利用大数据深入挖掘客户需求，提升产品内涵，转向“深水作战”。

   “宝宝们”倒逼银行发力互联网金融

   每一次互联网金融产品的热卖，都牵动着银行家们敏感的神经。在互联网的推动下，当货币基金成为投资理财的首选产品，各家银行赶忙顺应潮流，推出了自家理财新品。

   农行年初推出“天天利滚利第2期”自动理财服务，增加了实时赎回等功能。农行相关人士介绍，在新品的推动下，截至今年1月末，网银渠道日均申购资金20亿元，环比提高27.7%。同时工行“薪金宝”也于日前上线，费率全免、百元起购1元追加、T+1天到账等特点，都明显带有互联网金融理财产品的鲜明特点。

   此外，交行实现基金实时提现，平安银行1分钱起购“平安盈”，浦发银行推出微信闪电理财等。尽管银行机构一直在向“宝宝们”靠近，但就收益率来说，银行产品的吸引力仍稍显不足。

   具体来看，“天天利滚利第2期”预期年化收益率2.45%，宣称是“是活期存款利率的7倍”，但余额宝、百度百发等一般都以“活期利率的十几倍”为口号，力度明显相差不少。而随着节后流动性紧张局面稍有缓解，曾在春节前一度逼近七日年化收益率7%的“薪金宝”，收益率也呈现逐步回落趋势。数据显示，24日“薪金宝”七日年化收益率为5.021%，远低于当日余额宝的6.147%。

   “银行的'类余额宝’目前收益率整体偏低。”金融问题专家赵庆明表示，互联网企业在推出理财产品时，往往以高收益率抓人眼球，尽管高收益率的可持续性堪忧，但不排除“贴钱”做口碑的可能。而银行“类余额宝”产品本身就不是高收益产品，银行也不会贸然提升收益率，增加资金成本。

   收入、垫资等因素使银行互联网道路“进退维谷”

   不过，虽然银行都推出了类余额宝产品，但不同银行在实际推广中宣传力度有着明显差异，部分银行的产品上线后增量并不明显，更不能与互联网金融产品“推出一款售罄一款”的火爆局面相比。

   有业内人士向记者透露，银行销售货基带来的中间业务收入较低，同时资金大量流向货基的话，还会减少存款。“这在一定程度上会影响银行对货币基金的推广力度。”

   因此，从目前市场情况来看，多数商业银行会选择与自己旗下的基金子公司合作，这意味着存款流出后仍可能回流银行。光大银行相关人士向记者透露，分流的银行存款大都以同业存款等形式回流到银行体系之内，“就像从左兜掏出来放到右兜”。

   不过，也有专家表示，有些银行发展类余额宝产品动力不足，担心分流存款还是次要原因，最主要的担忧还是在于抬高了资金成本。业内人士透露，若银行是货基的垫资方，当T+0产品同时出现大量赎回时，银行需要垫付的流动资金将不少。

   “不过，如果不开发，客户很有可能被互联网企业和其他银行夺走，资金和客户都可能流失。”赵庆明表示，这使得不少银行在推进互联网金融时瞻前顾后，陷入两难。

   银行想赢“存款保卫战”还需“深水作战”

   赵庆明认为，余额宝依托天弘基金进行相对简单的协议存款，打响了“货币战争”，如果银行也仅靠开发“类余额宝”产品就想打赢“存款保卫战”，就显得有失水准了。

   “移动金融、手机支付等新产品，整个市场都在争相模仿，仅仅采取跟随战略是不够的。只做表面文章，是舍本逐末，不可能抢到先机。”某国有银行地方分行人士表示，虽然银行普遍加强了互联网金融模式在传统业务的应用，深化了电子银行领域发展，但应对互联网金融的挑战，“不改变传统思维，就不能从根本上解决问题”。

   华宝证券分析师李真认为，余额宝在实现理财功能的同时，还兼顾消费、支付、转账等便捷功能，良好的客户体验是其最大的优势所在，银行往往忽视了客户体验。因此，银行在推新产品时，应注意到“金融机构比互联网企业在投资和风控方面更有经验”，这才是银行系“类余额宝”产品的最大卖点。　

   “银行在互联网金融竞争中不能操之过急，只是拼收益率、拉客户、揽储蓄，太过短视。”赵庆明认为，银行不应在“浅水打斗”，而应“深水作战”，创新出更多真正有水平、有内涵的产品，提高产品附加值。

   互联网平台上庞大的信息数据，可以为银行开展互联网金融业务提供重要支持。李真认为，基于大数据的分析和传统物理网点的优势，银行机构在拓展互联网金融业务时，服务内容和服务方式也应有所区分，注意运用O2O模式。

    “标准化、规模化的服务需求应采取纯线上模式完成，而个性化、定制化服务可以采取线上和线下相结合，弥补互联网企业只做线上业务的缺陷。”李真建议。(完)