银行万亿存款“移情别恋”令人深思

　　央行数据显示，今年6月，我国金融机构各项存款余额同比增长8.4%，创40年来最低。4月，全国居民存款大降1.32万亿元，为历史单月最大降幅。

　　银行万亿存款“不翼而飞”，是大家没钱了吗？不对！

　　《经济学人》杂志划定，中产阶层年收入是指在1.15万到4.3万美元，即家庭年收入8万到30万元人民币之间的群体。中国的中产阶层有2.25亿人。

　　中国有钱人多是不争的事实，但钱都哪里去了？是“移情别恋”。

　　知乎上有个非常火的话题，如何看待月入五万的人，活得像月薪五千？养一只猫，养一只狗，带着心爱的女人，来一段说走就走的旅行。不到两个月，半年的积蓄一无所有。

　　一位朋友是这样描述自己生活状态的：每月工资一发，房贷、信用卡，就得扣掉大半，剩下的，宝宝花费多少、吃饭花费多少、老婆买衣服、化妆品花费多少，左算右算还是不够。

　　这些人表面上看非常风光，有房有车，但基本上是“月光族”，银行的存款只是瞬间的“心灵安慰”。

　　西南财经大学《中国家庭金融报告》指出，在中国储蓄最多的10%家庭，拥有全部储蓄的75%；另外35%的家庭被称之为储蓄较多，他们占全部的25%。最后，剩下55%的家庭，他们的储蓄是多少呢？答案是0。

　　近几年来，表面上看，人们的收入在增加，但由于受经济下行趋势制约，全国居民人均可支配收入增速有所放缓，这是导致居民存款余额增速放缓的根本原因。今年上半年，全国居民人均可支配收入14063元，比上年同期名义增长8.7%；扣除价格因素，实际增长6.6%。而去年上半年，全国居民人均可支配收入12932元，比上年同期名义增长8.8%，扣除价格因素，实际增长7.3%。也就是说，今年全国居民人均可支配收入的增速比去年少0.7个百分点。

　　其次是房地产市场消耗了大量居民存款。我国通过银行贷款买房的家庭有多少呢？大约有2亿户。按照最新统计的中国一个家庭平均人口为3.02人，其实相当于中国有6亿人口都是房奴，扣掉家庭成员中的小孩，4亿人口都背负着沉重的房贷压力。在此情势下，甭说银行的存款被悉数取出还房贷，还要东挪西借。

　　再就是随着消费观念的更新，消费升级成为时代潮流，各种满足欲望的即时性消费频率在提高，超前消费、攀比消费和借贷消费增加，寅吃卯粮，文化娱乐消费增长较快，衣食无忧转而追求精神寄托，特别是电子商务提供的便捷，“剁手党”在智能手机上稍微捣鼓捣鼓，网上下单、移动支付，瞬间完成消费，钱也就不断从银行流失。

　　金融脱媒也脱不了干系。由于金融脱媒具有期限失衡、供求失衡的特征，社会融资脱离政府宏观调控“视线”，横冲直撞，恣意妄为，在股市和债市兴风作浪，会影响宏观经济秩序。同时影子银行无处不在，货币基金、理财产品、保险产品、以各类宝宝理财为代表的互联网金融与银行争宠，抢夺着客户的存款，居民财富多元化的趋势非常明显，挖了银行的墙角，毕竟金融市场发展带来的多样化投资产品备受客户追捧，更有选择的余地。

　　互联网金融对传统银行的冲击令人震撼。继支付宝之后，余额宝、易付宝、活期宝、现金宝、收益宝等网上各种理财“神器”纷纷出笼，互联网金融进入亮“宝”时代。互联网金融穿越时空，冲击着银行“嫌贫爱富”的经营理念。传统银行对小户冷若冰霜，营业窗口常见小户忍气吞声的情景；而对大户关爱有加，VIP贵宾室里大户即所谓高端客户成为座上宾。可是在互联网金融世界里，大小一视同仁，无论钱多钱少，随时随地可以进行交易，不用看银行的脸色。银行卖基金，动辄数万元，最低也要上千元，钱少了根本不搭理。而在淘宝店，1元钱就可以迈入基金门槛，这对于年轻的消费群体来说，具有极大的诱惑性，原本被传统金融拒之门外的闲散资金，现在迅速向互联网金融聚拢。

　　还有，此起彼伏的虚假P2P网络贷款、庞氏骗局乃至非法集资的屡禁不止，也是对居民存款增长的明显耗损。“e租宝”骗局其实是一场跨越时空的裸泳，虽然时间只有一年多，地域竟涉及全中国。“e租宝”实际吸收资金500余亿元，涉及投资人约90万名。

　　银行存款减少，恐慌是必然的，传统商业银行都是靠吸储转而放贷吃利差，存款增速放缓意味着放贷的“盘子”要缩小，银行势必要减少利润。

　　但银行存款增速放缓并不完全是一件坏事，它在一定程度上对加速银行降杠杆起到催化作用，这也为降低金融业风险创造了条件。截至2018年4月底，我国商业银行资产负债规模较大，已逾250万亿元，人民币贷款余额达126.16万亿元。

　　要遏制存款“移情别恋”，银行不能再迷恋高扩张经营行为，要加速调整和优化信贷结构和资产负债结构，将资金投向重点领域，并不断提高信贷资产运行质量。唯有如此，才能使我国银行业经营始终走在稳定、可持续发展轨道上。