月收入1万到2万元 “孩奴+房奴”家庭如何理财？

　　年轻夫妻压力大

　　27岁的苏女士于两年前与王先生在上海结婚，两人感情稳定，去年更是添了一个小宝宝。苏女士有一家自己经营的网店，在为客户定制饰品的同时，日日在家照料孩子。而王先生则长期在外打拼，从事空调销售方面的外贸生意。

　　前不久，两人终于下定决心在上海的郊区全额购买了一套60平方米的房子，市值约270万元，购房款由双方父母和小夫妻共同出资。虽然双方父母资助的购房款已经足够全额付款，但小夫妻二人还是决定从中拿出购房首付200万元，再贷款70万元，每月的月供为3700元左右。

　　扣除了10万元左右的装修款以外，小夫妻二人的存款还有80万元，其中包括父母在购房时资助的70万元现金，以及二人工作以来的积蓄。这些资金将为其购车、育儿等各项理财需求作准备。

　　两人的孩子未满一周岁，每月各类婴儿用品和未来的教育费用更是一笔巨大的且持续性的费用，每月占据开销的三分之一，因此两人每月没有多少能剩余的存款。

　　而且夫妻二人的收入也不算稳定。“我们每月的收入不稳定，好的时候两人每月有2万元的收入，差的时候只有1万元左右，而需要用钱的地方又多，实在是让我感到很无措。”苏女士无奈地说道。好在夫妻二人的父母皆有足够的退休保障，且身体健康，暂不需要过于操心。

　　即使目前手头并不宽裕，每月收支几乎达到平衡状态，仅有5万元的存款，但苏女士仍对未来的生活有很多期待和目标。“我想在能力范围内给我的孩子最好的成长环境，进口奶粉和益智玩具自然是少不了的。”苏女士说，“等两个人的事业都稳定了，还想再买辆15万元左右的小车呢。”

　　面对近期在新房购买、装修以及孩子抚养费用上的高支出的现状，存款金额的与理想目标所需要的资金仍有巨大的差距，苏女士备感压力。因此，她想向理财专家请教如何调整家庭理财方式，合理规划资金，利用有限的家庭可支配收入进行适当投资，获得收益，以保障后续生活。

　　对此兴业银行的理财师李鑫给出以下的建议：

　　巧配资产增收益

　　根据苏女士家庭的实际情况来分析，80后年轻父母对于资本市场的投资经验相对较少。考虑到各项理财目标，苏女士需要针对资产配置进行调整。

　　首先，一般将流动资产2%作为紧急备用金，购买货币基金或宝宝类产品，以备不时之需。但苏女士家庭目前每月支出较高，建议预留月度支出的3倍左右，即5万元左右。

　　其次，剩余资金可配置理财产品，预计收益5%左右，作为中期投资，在享受较高收益的同时用于满足养育子女的高品质支出。这部分资金为75万元左右，每年的理财收益将近4万元，无疑可以为这个小家庭的财务状况带来改善。

　　如果夫妻二人有意愿和能力尝试较高风险的投资品种，也可在购买理财产品的资金中拿出一部分投资于股市与基金产品。但如缺乏相关的时间、经验和技巧，则不如采取稳健投资的策略，保障本金安全。

　　最后，扣除年度支出项目后，二人平均每月仍可结余2000多元，这部分资金可以配置于基金定投。作为长期教育资金，这部分资金不会对其家庭造成经济压力，还可以养成强制储蓄的习惯，作为子女教育规划的启动资金。

　　多重呵护更保险

　　苏女士夫妇的薪资收入是家庭的主要经济来源，但其资产配置中并未出现任何保障类的保险，这对于一个家庭而言，是比较大的一个风险。一旦两人中其中一人出现意外，对这个家庭来说都是一记重创。

　　为规避风险，根据“生命价值法”测算，苏女士夫妇须配置200万元的保险，包含人身寿险、意外保障险、重大疾病保险。为了对家庭负责，对孩子负责，人身寿险保额约为100万元。同时，建议苏女士夫妇增配个人意外险和重疾险，个人意外险的保额不低于60万元，重疾险的保额不低于40万元。预估保险费用需要在现有支出上增加，每年在7500元左右。

　　现如今的环境问题、生活压力等等都加剧了重大疾病的患病率，医疗费用也是比较昂贵的，重大疾病保险可以将此类事件对家庭的影响降到最低。

　　通过制订新的理财策略，80后的苏女士一家会更快地达到美好生活的梦想，尽早携手创造财富人生。

　　合理负债享人生

　　最后，由于苏女士对生活质量的要求较高，未来难免会遭遇“钱不够用”的情况。夫妻二人还年轻，只要不断努力，未来的收入必定有很大的上升空间，因此，当感到当下经济压力过大时，不必过于担心，可适当借债，提高生活品质。

　　如可以用消费贷、装修带等形式，贷得30万～50万元资金，完成新房装修，将手中资金盘活，避免每月家庭开支勉强达到收支平衡。此外，未来购车时，也可考虑通过信用卡、银行贷款等形式申请车贷。