北京银行引入留学生保险计划(3)

如果留学生在留学期间因意外事故或突发急性疾病住院，其家庭直系亲属的往返探访费用，合理的交通费用以及亲属探访实际支出的合理食宿费用都会得到相应报销，这一特点更加凸显了该类保险产品设计理念的人性化。

除此之外，对于留学生来重要的随身财产，“留学生境外保险计划”同样考虑周全，承诺如果留学期间学生离开留学居住地旅行时，个人物品、行李遭遇盗窃、抢劫、承运人责任遗失和意外损坏时，救援机构都将支付相应的费用。

“需要提醒的是，购买保险之后，应当将保险卡与身份证明一起随身携带，以备不时之需。”上述人士表示，万一发生意外事故，所有相关的单证都要妥善保管，比如医院诊断证明、事故情况证明、医疗费用原始收据等等，以保证理赔的顺利进行。

【北京银行超越财富理财课堂】

小保单大学问

寿险提前退保不如巧妙理财

【案例】2006年1月25日，刘先生通过保险代理人在某保险公司购买了一款终身寿险产品，合同规定保额2万元，年缴保险费1080元，缴费期限为20年，现已缴纳4年，共计4032元。今年3月底，刘先生因为经济原因，决定解除保险合同。保险公司的答复是，按该款终身寿险产品现金价值表的标准，退还保费为2600元。刘先生疑惑的是，自己明明向保险公司全额支付了前期保险金额和滞纳金，保险代理人当初不是承诺“投保自愿，退保自由”吗？

出场理财师：陈硕 AFP证书持有人

陈硕告诉记者，刘先生这种情况实际上主要是因为保单现金价值。

所谓保单现金价值是指投保人要求解约或者退保时，保险公司应该返还给投保人的实际金额，也就是说，保单现金价值是寿险保单所特有的，对于投保人长期投保并在到期前退保所制定的利息计提补贴。这样就相当于银行的定期存款在到期日之前提前取款时，虽然损失了一定的利息，但仍然较之当初的本金和活期要略高的道理一样，只不过在缴费之前就已对每一年份的退保时所得的返还保费都进行了精确的约定。

“打个比方说，刘先生投了一份20年缴保额为10万元的重疾险，在最初的几年由于保险公司需要扣除佣金、保单管理费等，保单的现金价值低于其所缴保费。只有到第十七年时，所缴保险费和当时的现金价值相当，此时退保则可以拿回相当于自己所缴保费的现金价值。在十七年之后，保单的现金价值就高于投保人所缴的保费。”陈硕说道。

通常情况下，保单的现金价值多于或少于投保人己缴纳的保费，还取决于保险费、预定利率、投资收益率、保险险种、生产率、死亡率等因素；同时也包括分红保险的分红率、意外事故发生率、残疾发生率、疾病发生率以及公司的营业费用率等因素。

陈硕建议，投保人需要明确的一点是：缴费时间越长，累积的现金价值相应越高，如果确实因为某些原因需要退保，也可以通过其他方式来解决，“只要合理利用寿险保单现金价值的理财功能，不仅可以缓解投保人资金紧张的问题，而且还能保障自己已经购买的保险，避免退保带来的不必要损失。”

★巧用自动垫缴

如果投保人由于各种原因无法在保单宽限期之内缴纳保费，可利用寿险产品自动垫缴保费、缴清保费、展期保险的功能解决燃眉之急。自动垫付就是根据事先约定，自动利用保单中已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样原保单的保额不变，但保障期间受现金价值制约，如现有价值越多，保障期间越长，反之亦然。