整治意外险市场乱象，银保监会又出手了！

想趁着客户借钱、买票搭售保险？以后难了！

想借着买意外险撸保险公司的羊毛？以后难了！

想借着卖意外险的契机收高手续费？以后难了！

银保监会官网3月5日发布了《关于加快推进意外险改革的意见》（以下简称《意见》）。据银保监会人身险部相关负责人透露，近期银保监会将组织开展意外险市场的清理整顿工作，此项工作是银保监会2020年重要工作之一。

中国财富梳理后发现，《意见》从推进产品定价改革、强化市场监管等方面入手，形成更加健全的市场机制。

这个文件，不仅保护消费者，也保护保险公司，为的是为公众提供更好的产品，为的是意外险市场能够更加健康地发展。

划重点！

——从体系、机制出发，完善产品本身，推进市场定价改革。

《意见》立足意外险市场整体发展，健全意外险精算体系、建立产品价格回溯调整机制、编制意外险发生率表、大力推动产品自主创新等。

《意见》明确指出：

“施行意外险价格定期回顾分析制度，采取市场主体自查、监管部门抽查、引导公众监督等方式，使产品定价‘回头看’成为新常态。探索建立与内控水平、销售渠道、销售方式、赔付情况等因素挂钩的费率调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品。”

2019年意外险总保费收入634亿元，占人身险规模保费总收入的1.6%。从银保监会近几年披露的数据来看，意外险保费收入占人身险规模保费收入的比例都不超过2%，市场空间发展巨大。特别是新冠肺炎疫情发生以来，很多业内公司在意外险产品上扩充了新冠肺炎的保障范围，得到消费者的支持。

然而，在意外险的市场乱象中，除了“搭售”现象之外，消费者也经常会买到“货不对版”的产品。例如《意见》中提出的“淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品”。

《意见》中提到的“使产品定价‘回头看’常态化”值得关注。银保监会人身险部相关负责人介绍，这促使保险公司必须探索建立相关调整机制，通过这些机制逐步淘汰一些不合理产品。

相关业内人士指出，《意见》中提出的相关机制形成并成为常态化后，不仅可以有效提高意外险产品本身的产品质量，在未来的消费端上，消费者有望能够买到更加物美价廉的意外险产品。

——强化市场行为监管，一方面整治意外险市场乱象，一方面加强反保险欺诈。

《意见》指出，将针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，组织开展意外险市场清理整顿；系统梳理意外险市场行为监管的政策规定，制定统一的意外险专项监管制度；建立健全信息披露机制，提高意外险市场透明度；建立健全意外险保单信息共享机制，研究制定“黑名单”“灰名单”标准，加强风险预警。

“针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，按照市场主体全面自查自纠、监管部门进行重点检查的方式，组织开展意外险市场清理整顿。”

本想通过第三方平台提高销售业绩，却被第三方平台“撸”羊毛的情况在意外险市场中也常见。

银保监会人身险部相关负责人介绍，就前期银保监会的相关调研结果来看，有部分平台在银行借款人意外险、乘意险、旅游意外险所收的手续费率高达50%以上；个别平台的航空意外险手续费率高达90%。

针对在与第三方平台合作过程中，保险公司处于弱势，除了《意见》中提出的相关整治措施外，银保监会也表示正在联合相关部门制定新的监管办法。

“针对恶意重复投保、高额投保等高风险客户，及时进行风险提示。研究制定‘黑名单’‘灰名单’标准。”

银保监会人身险部相关负责人介绍，下一步银保监会将依托保单信息登记平台，在保障消费者信息安全的基础上，建立健全意外险保单信息的共享机制，特别是针对恶意重复投保、高额投保等高风险客户，银保监会将进行必要的监管。

——加快标准化建设、长效协作机制。

《意见》还提出，将加快推进标准化建设，研究制定意外险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评定标准，努力争取纳入国家标准体系中；探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化；建立反保险欺诈长效协作机制。

银保监会人身险部相关负责人介绍，到2020年底，意外险费率市场化形成机制基本建立，发展环境持续优化，产品供给更加丰富。到2021年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升，市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛。

同时，今年银保监会将组织开展比较大规模的意外险市场清理整顿，届时会整理出一些相关市场乱象的共性问题。