2018年或是智能金融的开启元年 普惠金融三方面受益

    党的十九大报告指出，“推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”。人工智能(AI)的飞速发展，使得机器能够在很大程度上模拟人的功能，突破时空的束缚，批量地且更个性化地服务实体经济和普罗大众。

    对于深处现代服务业价值链高端的金融，这无疑将带来深刻影响。无论是在前段、中端还是后段，人工智能技术都可以发挥重要作用:在前端，可以用于提升客户体验，使服务更加人性化；在中端，可以支持各类金融交易和分析中的决策，使决策更加智能化；在后端，可以用于风险识别和防控，使管理更加精细化。特别是在近年来颇受关注的普惠金融领域，人工智能更是大有可为。

    2016年初，我国印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)通知》，正式提出到2020年，要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。应该说，这样的愿望很美好。

    然而，不管是在国外还是在国内，普惠金融发展过程中，高成本、高风险、低效益等现象非常突出。在很多时候、在不少地区，普惠金融存在着“雷声大，雨点小”的尴尬局面。的确，对于商业机构来说，要做好普惠金融的关键是商业的可持续。而实现商业可持续的关键，要满足两个要素，一是成本可覆盖，二是风险可控制。

    的确，普惠金融作为一种覆盖面广、长尾特征突出的金融服务方式，需要通过批量化、高效率、低成本的手段加以实现。因此，要改变“雷声大，雨点小”这一局面，除需要加大政府的资金投入和支持、做好更多基础设施及环境的建设外，还需要借助数字技术的发展，助力提升我国普惠金融进一步发展。在这其中，人工智能作为下一代技术革命的重要内容，将给普惠金融带来新的契机。甚至有人认为，以人工智能为基础的智能金融，是普惠金融发展的唯一方向。

    具体而言，人工智能将为普惠金融带来三个方面的帮助:

    首先，智能技术有助于拓展金融服务边界。我国现有的信用报告范围覆盖非常不足，超过一半的人群因为缺乏信用数据，无法享受正规的金融服务。而借助智能技术，可一定程度上让长期被排斥在正规金融体系外的长尾客户享受到金融服务。如百度金融一年多以前开展“学贷”业务，将金融服务渗透到职业教育领域中，去帮助那些低学历的人群，尤其是大专以下学历的人群，让他们通过职业教育学到一技之长，能够改善自己的生活。截至到目前，“学贷”已经服务了超过32万的大专以下学历的用户，累计放款约50亿元。

    其次，智能技术有助于降低金融服务成本。随着智能手机广泛普及，依托智能技术开发的手机银行业务也得到了快速发展。数据显示，我国手机银行业务成本，是面对面处理业务所需成本的1/5左右，是网点和代理点成本的1/35。同时，借助智能获客模式，可对客群进行需求分析和风险预估，基于对用户的需求、信用、风险层面的判断，以及和产品之间的匹配，进行精准画像，提供千人千面的服务，一方面提供个性化服务，另一方面降低获客成本。如上面提到的“学贷”，其平均年化利率是15%左右，远低于一般的P2P网络借贷。

    再次，智能技术有助于加强金融风险防控。“校园贷”“现金贷”之所以深陷“高利贷”，原因之一是缺乏风控能力，企图通过高利率覆盖高风险。而借助智能技术，能够有效开展风险监测、预警以及反欺诈等工作，提升金融机构风险防控能力。一些互联网公司如百度、京东，还以开放、共享心态和一大批金融机构紧密合作，联合研发，为金融机构用户提供智能金融整体解决方案以及可灵活组合的金融科技产品方案，如百度金融在2017百度世界大会上发布的基于人工智能和百度大数据的“般若”大数据风控平台。

    值得注意的是，人才是人工智能尤其是智能金融的核心要素，对未来发展至关重要。不久前，我国国务院印发的《新一代人工智能发展规划》，明确提出建设人工智能学科，鼓励产学研合作，开展高素质人才培养。下一步，金融机构和互联网公司要进一步深化合作，联合培养一批懂技术、懂金融的人才，补齐我国在人工智能领域的人才短板，为我国智能金融产业的腾飞提供强大的智力支持。

    随着“严监管”政策的深入实施，2018年我国金融业将迎来一轮全面而深刻的变化。尤其是那些从事金融业务的非金融机构，将面临准入门槛提高、资金链条紧张等一系列挑战。但在金融科技浪潮下，人工智能与金融的深度融合催生智能金融，将可能成为金融业的下一个风口。《新一代人工智能发展规划》明确我国人工智能发展的三步走战略和具体的六大任务，第一次正式提出“智能金融”概念。或许，2018年将是我国智能金融的元年。那些在人工智能领域布局较早、具有核心能力的互联网企业和金融机构，将可能成为这一轮竞争的赢家，推动智能金融加快发展。

    在智能金融的春风里，金融将可能更普惠大众，更具有温度，将为我们带入更美好的生活和更美好的社会。(董希淼，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员)