存款大战惨烈!一个月蒸发1.32万亿 央妈报告再揭真相

　　存款流失越来越严重了。央行最新数据显示，4月居民存款大降1.32万亿元，为历史单月最大降幅。当前，各家银行都“疯”了 ，采用各种办法抢夺存款。

　　存款流失会给我们带来什么？ 怎样影响我们投资？猫姐今天给大家分析一下。

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　　存款流失越来越严重

　　中国存款有多少呢？ 截止2017年12月末，中国人民币存款余额164.1万亿元左右。在这里面，住户存款达到64万亿元，非金融企业存款达到57万亿元。你可以看出来，中国老百姓和中国企业是银行存款的主力军，他们占了银行人民币存款的74%。

　　从金额上来，中国的存款是非常多的，但近年来存款流失趋势越来越明显。先给大家看一个图。

　　从图很明显看到，金融机构的存款增速直直下降。目前各项存款余额的同比增速已经降至1979年以来的最低水平。截至3月末，各项存款余额同比仅增长8.7%，较上年同期下降了1.6个百分点。

　　在这里面，个人储蓄存款降幅更为惊人，居民的储蓄率由2010年的16%下降到2017年的7.7%。四大行和中资全国性大型银行个人存款中的储蓄存款余额在今年一季度均出现负增长。

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　　居民的钱去了哪里

　　居民的钱不存款，都去了哪些呢？去了这些渠道：

　　▌？理财产品

　　现在居民的投资渠道在不断增加，股票、债券、信托、理财、资管、基金、P2P等等，愿意主动把存款作为投资品种的居民是越来越少，余额宝等货币基金更是家喻户晓。

　　以余额宝为例，去年年底，余额宝规模就达到1.58万亿，超过招行的存款总额。余额宝还只是货币基金其中的一个产品。当前，货币基金规模高达7万多亿元。

　　▌？买房

　　买房对存款流失影响非常明显。

　　从2015年以来，全国各地房价上涨此起彼伏。炒房、刚需购房、投资购房三方合力，快速推涨各地方的房价。这种局势也逼得一些居民生怕房价上涨过快，不得不下手购买房产。

　　数据是惊人的：2016年住户部门贷款共增加6.33万亿元（新增短期贷款6494亿元，中长期贷款（主要是房贷）为5.7万亿元），当年中国居民新增存款为5.16万亿人民币。

　　2017年居民贷款增加了7.1万亿（短期贷款增加1.8万亿！中长期贷款（房贷）5.3万亿元）。中国居民新增人民币存款下降到了4.6万亿元。

　　这意味着什么呢？ 2016-2017年中国居民存钱总金额小于借的钱总金额，负债在逐渐上升。换句话说，你今年辛苦存了10万元，但是又借了12万元。存钱减少，都变成贷款了，被居民们加杠杆买房了。这从长期来看，是不可持续的，会导致存款的减少。

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　　存款流失 银行很心焦

　　巧妇难为无米之炊，银行如果没有存款增加来源，放贷资金是个问题。

　　银行放贷资金主要依靠居民储蓄存款，储蓄存款越多，银行的低成本资金越多，用于放贷的资金也就越多。如果存款增加越来越少，而贷款需求越来越多，银行就会待价而沽。

　　存款流失本来就让银行着急，屋漏偏逢连夜雨。早前对存款有替代作用的保本保收益的理财产品，因为资管新规打破刚性兑付，未来规模可能逐渐收缩。

　　“我们把存款放在最主要的方面，不是之一。”一位国有大行高管表示，“展望未来，整个社会的存款竞争非常激烈，我们会一如既往地抓存款。”

　　存款竞争压力直接导致贷款对外报价走高。 业内人士说，目前，很多企业贷款利率上浮比例在15%-20%，未来不排除贷款利率水平进一步上升。

　　贷款更贵了。对于居民来说，感受最为明显的就是房贷利率上浮，目前首套房贷利率基本上浮10%以上，二套房上浮20%以上。

　　对企业影响也是明显的。

　　今年刚过去四个多月，已有共计20只债券出现违约，涉及上市公司一共11家，包括四川煤炭、大连机床、丹东港、亿阳集团、中城建、神雾环保、富贵鸟、春和集团、中安消、盛运环保、凯迪生态等，涉及金额合计高逾130余亿元。

　　这背后，和流动性趋紧、融资成本上升有关。在货币充裕的时代，很多公司习惯了买买买，各种资金通过各种渠道汇聚到这些公司手中，信用扩张得厉害，但实际的资金利用效率不尽如人意，到了今年，以“去杠杆”为代表的资金面变化剧烈，影子银行失效，银根趋紧，以前带新债还旧债的玩法已经不可持续，就出现了违约情况。

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　　存款大战，不是激烈，是惨烈

　　银行之间的存款争夺战目前已达到白热化程度，为了拉存款，各大银行不断上调大额存单利率、减费送礼，甚至借鉴保险业拉客户的做法。

　　▌第一招：对存款加息

　　银行最实用的一招就是提高存款利率。以建行为例，从5月4日开始，1万元以上定期存款利率较央行基准利率的上浮比例从此前的30%升至40%。中国银行北京营业厅也上调了部分定期存款利率，目前2万元以上定期存款利率可上浮40%。

　　▌第二招：上浮大额存单利率

　　早在4月，银行已对“大客户”下手，多家银行上浮大额存单存款利率。目前四大行一年期30万大额存单均较基准利率上浮45%，有股份制银行100万起存的大额存单上浮50%，城商行上浮幅度达到55%。上调以后，城商行的大额存单利息达到近4%。

　　▌第三招：发结构性理财

　　结构性存款是通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益的业务产品。

　　结构性存款当前已是银行揽存的主力。一季度中小银行、大行新增结构性存款占各项存款比重分别为49%、24%，而去年同期为18%、12%。

　　结构性存款可归为表内存款。当前，资管新规落地，保本理财将退出历史舞台，银行资产回归表内迫在眉睫，银行发行此类产品的动力较高，以此来应对揽储压力。

　　▌第四招：祭出降准

　　银行业资金紧张， 央妈早看在眼里。4月17日，央行宣布降准100个基点，以改善流动性。

　　目前降准已经过去了半个月，市场人士表示，还未感受到融资成本有明显下调，短期资金成本还有上升趋势。

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　　如何让你的钱更值钱？

　　看了上面这些，你应该能明白为何政府要防控金融风险、调控房地产市场了。

　　“房住不炒”。房价上涨产生的恶果很多，很明显的，现在国家不希望中国老百姓把钱继续投到房地产市场。我们要听党的话，历来听党话的人都获得了成功。

　　比如2014年，党放松楼市调控，降低利率，引导居民买房支持经济，那个时候听党的话的人已经享受到这波楼市上涨的红利。当前政府对楼市限购限贷，虽然很多一线二线楼市还在上涨，我们就不要接最后一棒了。

　　如何让你的钱更值钱？

　　▌一是用来消费。赚钱主要目的是改善生活，让生活更美好。目前政府出台了很多优惠措施，降低各项税费，促进境外消费回流，大家可以更距离的享受到更好的商品。

　　▌第二，喜欢固定收益的，可以看看银行的结构性理财，比大额存单收益更好一些。

　　▌第三，风险偏好高的，可以选择境内优秀企业长期投资。2018年以来，证监会明确鼓励‘四新产业’上市融资成为市场热点，在国务院明确的国家政策指导下，政策执行的速度又快又精准。大家可以研究和跟踪一两家优秀中国公司，也许就能在某天发现机会，虽然这比较难。