大额存单不香了？揽储还有啥招

　　存款利率自律上限优化已经落地3个月，多家银行此前明确下调1年期以上定期存款利率。据融360大数据研究院统计数据显示，3年期存款平均利率持续3个月下跌，大额存单多数期限平均利率下跌。

　　中国证券报记者中秋假期期间走访北京地区多家银行网点了解到，此前作为揽储利器的大额存单，利率明显下调，若非特别询问，已经不再是客户经理主要推荐的产品。

　　3年期存款平均利率连续3个月下跌

　　记者走访多家银行网点了解到，3年期大额存单相比此前3.8%左右的利率，已经稳定在3.55%以下。

　　在某国有大行网点，在被问到是否有较为“安全”的产品后，客户经理推荐了该行在售的5年期银保类产品，该产品年化利率为3.5%，并以复利计息。“存款利率近几个月已经明确下调，目前我行没有在售的大额存单，3年期和5年期整存整取的存款利率均为2.75%。”

　　某股份行客户经理介绍，该行20万起存，1年期、2年期和3年期的大额存单年化利率分别为2.3%、2.9%、3.55%。

　　“这几个月以来大额存单利率已经明显下降了，但我们行还是比大型银行的大额存单利率高不少。”某城商行客户经理介绍，该行20万元起售，1年期、2年期和3年期的大额存单利率分别为2.3%、2.9%、3.45%。此外，该理财经理还推荐了期限更短的结构性存款，1万元起售、期限为88天的结构性存款预期年化收益率为1.1%-3.42%。

　　6月21日，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，将原有存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。随后多家银行已明确下调1年期以上定期存款利率。

　　据融360大数据研究院统计数据显示，新的存款利率报价方式影响最大的是长期存款利率，3年期存款平均利率持续3个月下跌。大额存单多数期限平均利率下跌，8月新发大额存单和7月相比，除2年期大额存单平均利率环比上涨0.9BP外，其他期限平均利率均环比下跌，其中3个月、6个月、1年、3年、5年期平均利率分别环比下跌3BP、2.8BP、1.1BP、0.1BP、2.5BP。

　　预计下半年银行存款成本继续走低

　　随着存款市场秩序逐步规范，保本理财产品、靠档计息产品、结构性存款、互联网平台存款等揽储利器相继迎来严监管。

　　东亚前海证券分析师郑嘉伟表示，近年来，随着监管层对银行高息揽储行为的约束和限制，以及居民资产配置趋向多元化，储蓄存款持续流出，银行存款业务承压，揽储核心竞争力建设重要性凸显。

　　融360大数据研究院分析师刘银平表示，受存款利率报价方式调整影响，长期存款利率大幅下降，预计2021年下半年银行存款成本会继续走低，银行净息差下跌趋势或将放缓。为了优化存款结构，银行将继续压降高成本存款产品的量价水平，结构性存款规模或继续小幅下降。

　　多位银行高管日前表态称，降低负债成本是下半年的重点工作之一。

　　邮储银行行长刘建军表示，下半年在负债端要提高活期存款占比，邮储银行很大的优势就是存款能力，但劣势是定期存款占比较高。从下半年开始邮储银行会把存款工作的重点转移到优化结构上，比如三年期的存款大约有2000多亿元到期，逐步用理财或者其他产品替代，通过大力发展代发工资、收单、缴费业务、财富管理业务，来提高存款的活期占比。

　　光大银行行长付万军表示，将强化存款量价双优导向，确保负债成本逐年下降。在零售业务方面，要打好零售增幅组合拳，优化代发业务考核机制，提高获取零售原动力资金的能力，同时丰富零售产品货架，做大零售AUM（资产管理）规模，带动零售存款提升；在公司业务方面，将集中营销央企的产业链、供应链和地方的产业集群，做大交易银行业务流量，增加存款沉淀。