股份制银行转型 中小企业业务 显主力姿态

　　中小企业贷款占对公贷款总量过半，中小企业客户数占总对公贷款客户数超过80%。多家股份制商业银行的业务转型出现了实质性的进展，中小企业业务不再是一句口号，一个新鲜事物，其已经成为中小银行盈利的一大利器，逐步担当利润增长主力军的重要角色。

　　中小企业贷款占比过半

　　中小企业贷款对于中小银行而言不再是一个“花架子”。

　　某集团和银行签署战略合作协议，一次授信额度达到几百亿。这样的场景往往出现在工、农、中、建这样一类的大型银行中。对于中小银行而言，这样的业务对其无疑是一种奢望。但是很快，其就在市场中发现了一批与其规模匹配的客户群，中小企业。

　　在近日举办的第七届中小企业博览会上，广发银行对外披露了这样一组数据：截至2010年8月末，广发银行中小企业一般贷款余额超过了1650亿元，比年初增加250多亿元，占全行对公一般贷款余额的53%。中小企业一般贷款客户近9000户，比年初增加1100多户，占全行对公一般贷款客户的84%。

　　“解决中小企业融资难”这个口号开始在银行业盛行大概是在2007年左右。当时多家银行都相继推出类似存货融资、应收账款融资等一系列为中小企业定制的特色化信贷产品。例如宁波银行的“金色池塘”系类等中小企业金融服务品牌也均在此刻诞生。

　　“最初的时候是有一些特色，但很快各家银行都会推出同质化的产品，只是名称不同罢了。”一位上市城商行相关部门负责人在回忆起当时的情况时对《证券日报》记者如此表示。他同时表示，很长时间内，中小企业业务只是一个“宣传品”对银行的真正盈利贡献很小。

　　从今年以来银行公布的数据来看，对于一些股份制商业银行而言，中小企业的业务其实已经在几年的发展之后成为主力军。

　　除了广发银行外，招商银行和民生银行在此块业务中也已经尝到甜头。半年报数据显示，民生银行到报告期末的贷款和垫款总额比年初增加718.67亿元，增幅8.14%，这其中59%用于其小微企业贷款品牌“商贷通”的贷款业务投放。招商银行境内中小企业贷款总额达到人民币3，511.19亿元，比上年末增长约427.49亿元。

　　“以量补价”效应显著

　　中小企业这个概念在过去一直非常模糊，因为其中包括中型企业和小微型企业。一般而言，目前银行将单笔贷款500万元以下的企业归类为中小企业贷款。而在企业的规模认定上，根据《中小企业促进法》，中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业。

　　因此，按照最新的统计数据，中小企业已成为我国经济发展的重要力量。目前99%的企业是中小企业，其对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了75%以上的城镇就业岗位和80%以上的新产品开发。在这样的情况下，虽然每一笔业务的总量并不大，但是对于银行而言，量的突破可以弥补价的不足。

　　数据显示，到6月底民生银行“商贷通”贷款余额872.68亿元，比年初增加424.59亿元，较年初增长94.76%，带动了零售贷款的迅猛发展。到8月末，广发银行的”好融通“授信余额近380亿元，比年初增加近250亿元，增幅达到181%。

　　在这样迅猛发展的势头下，多家股份制商业银行已经将中小企业业务列入其今后发展的主线之一，甚至将其列入战略转型的重要目标之一。

　　“这和银行所处的位置有关。在珠三角和长三角地区，大型央企的数目就比较少，大部分企业都是中小企业。因此总行位于此区域的银行会最先重视这些企业的发展。”一位不愿透露姓名的银行业专家对记者表示。同时其认为，因为中小企业规模较小，在发展之初，大行不是非常在意这块业务。而小银行则较为重视，因此一拍即合。