商业车险这点事儿：适合的才是合适的

　　买车险和投人寿保险一样，先得看公司。一般来说，买车险应该尽量选择有品牌有实力的大公司。出险讲的是赔偿，大公司的经济实力就是消费者索赔的保障。需要注意的是，在确定投保的公司之前，还应该大致了解拟选保险公司的销售风格和偏好。因为这关系到你是否喜欢这家公司，是否愿意成为这家公司的续保客户，并获得老客户才可能享受到的保费优惠。

　　在目前可选的系列产品中，除了必须购买的法定保险——交强险外，常见的商业车险产品包括两类，一类是主险，即车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险；另一种是附加险，即玻璃单独破碎险、不计免赔特约、车身划痕损失险和自燃险等等。

　　所谓的主险，是指可以单独购买的保险产品；所谓附加险，是不能单独购买，而必须挂靠主险才能选购的产品。但实际上，主险往往名不副实，一些保险公司的车损险和盗抢险并不单独出售，而需要混搭其他产品。比如平安保险，买车损险必须组合20万元的第三者责任保险；阳光保险的盗抢险则需要同时捆绑车损险和三者险；中国人保虽然可以单独出售车损险，但却不能同时购买不计免赔特约；只有太平洋保险对此没有任何附加条件限制。如果你不在乎公司给出的硬性组合，或者你本来就需要买全捆绑中的产品，那么公司的销售限制自然不会妨碍你。但如果你需要的是更个性化、更自由的产品搭配，过多的限制会让你不爽，甚至会一年换一家保险公司，“分手”的代价就是车越来越旧，保费却永远是没有打折的“新”价。

　　选保障 适合的才是合适的

　　选完公司，选保障。这需要你对自己的风险状况打分，打分的标准大约包括三方面，首先，你的车技如何？是新手？“二把刀”？还是老司机？其次，你经常“出没”的地方是否人多车况复杂？是在经济发达的大城市，还是中小城市？第三，你的车是新车，还是旧车？车龄是否超过了5年？放车的地方安全系数几何？

　　一般来说，新手、新车、大城市，外加小区没有固定停车位的，可考虑购买所谓的“全险”。即车损险+商业三责险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约+车身划痕损失险+玻璃单独破碎险。这种车险组合的特点是保障全面，对新手或者特别在乎保障的人士来说，基本能覆盖住驾车出行可能出现的风险。

　　需要说明的是，“全险”并不等于任何情况下的“包赔”、“全赔”，如果出现了保险合同中的免责情形，车主就得自掏腰包。所以，保险合同签字前，一定要看清合同的保障范围。

　　如果你的驾车技术尚可，心理素质较平稳，也比较守规矩，车能够停在比较安全的地方，则可自己承担部分风险。车险组合可降低为:车损险+商业三责险+不计免赔特约。至于是否加挂车身划痕损失险，可视车的新旧而定，自燃险则建议只为3到5年以上的车加投。

　　在以上两种组合中，最值得考量的是商业三责险究竟该投保多少额度。有一些指标可供参考，目前我国人伤赔偿标准呈不断上涨趋势，2012年的数据显示，我国城镇平均死亡赔偿金额为78.1万元，比2011年提高了9.2万元。同时，全国有36个地区的赔偿水平同比提升超过10%。像浙江、宁波、北京等地的死亡赔偿金额都在百万元以上，而深圳、上海更是高达125万元。

　　面对人伤赔偿金额的“涨”势，有车族应该相应提高自己的责任赔付金，即投保高额三责险以覆盖升级的风险状况。一般的估算是50万元到100万元，比较稳妥，如果保到200万元，出险的经济风险就基本小而又小了，当然价格也会不菲。这可以根据自己的经济条件作一些调整，10万元到30万元是比较大众的选择档次。

　　当然也有人只选择交强险。如果是这样，应该清楚的是交强险的风险保障水平，即人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元。只是保险专家都不认同这种选择，因为保障过低，会近乎于在风险中“裸奔”。

　　一句话，车险保障计划不能太低，它应该足以覆盖你的风险；也不必过高，造成浪费或者成为经济负担。

　　关注点 什么情况不会被赔偿

　　最后，还需要做好有关车险理赔负面清单的功课，也就是要清楚那些情况，保险公司是不赔的。

　　首先，你要养成良好的驾驶习惯，包括绝不酒后驾车，无证不上路，按时年检行驶证和驾驶证，出了事故第一时间报案，不可畏罪逃逸，实习期间不要上高速公路等。这些习惯有助于降低风险，并在续保中得到保费优惠的“嘉奖”。

　　其次，是要有一些养车护车的常识，比如，一般来说发动机进水导致的损坏是不赔的，但如遇暴雨水灾，或者行驶进了深水处，只要发动机熄火后没有再次强行打火，车辆的损失保险公司包赔。还有些人喜欢在车上装很多物品，如果车辆在行驶中被自家装载的物品撞坏，保险公司不赔。另外，车主自行在车上加装的设备，诸如音响、冰箱、行李架等，如果在事故中被撞坏，同样得不到赔偿。

　　第三，保险公司还有系列主动拒赔条款，比如修车期间出现的碰撞、盗抢损失不赔；车在而零部件丢失，如轮胎、灯具等被盗，保险公司不赔；车撞了自家人，也不赔。搞清楚诸如此类的种种行规，可以更高效地利用车险规避风险。