赴港买保险需谨慎

　　内地居民疯狂般地涌到香港购买保险，我们应该怎样理智看待？

　　文/万暄

　　香港保险业监理处数据显示，今年第一季度内地人在港投保28亿港元，比去年同期（18亿港元）增长55.5%。香港2012年向内地访客发出的新保单保费高达99亿港元，占去年全年新保单保费的12.8%。即香港每新增加的100港元保费中，便有12.8港元是由内地人购买的。

　　吸引内地人赴香港购买保险，是因为其产品与内地同类产品相比，大多具有费率低、收益高、保障广的优势。此外，部分内地富足人群通过在香港买保险，可以分散风险并进行资产海外配置及资产传承安排。

　　但是，内地人赴港买保险也潜在一定风险。首先是“地下保单”无效。根据香港保险监管部门规定，香港地区保险人向非港居民签发保单，应由其本人到香港当地办理投保手续（入境和旅程费用成本不容忽略）。因此，内地人自行出境并自主决定在港投保所产生的保单，受契约订立地法律保护；内地人通过保险中介在中国内地所签署的保单，属于“地下保单”，不仅代理人的销售行为要受到严厉查处，所签保单也依法无效。此外，投保人在内地直接从保险中介手中购买所谓“境外保单”，还有可能因难辩真伪而买到“假保单”。

　　汇率风险也潜存。香港的大部分保险产品以港元结算，而港元又与美元直接挂钩，若美元持续贬值，将直接影响以港币结算之保单（特别是长期寿险保单）的现金价值及年收益率。投保时应注意是以港币结算还是人民币结算。

　　还要考虑缴费的安全和便利。若境外保险人经营出现问题甚至破产清算，内地投保人未必能够及时获知相关信息并采取相应措施维护自己的合法权益。尤其是期交，要考虑每年亲自赴港缴费是否方便，托人代缴是否安全，在香港境内银行开户并签约代扣代划的成本和费用等。

　　就医的便利和成本也是个问题。若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后，仍在内地就医，则通常只有就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。除非被保险人与指定医院相比邻，否则，异地就医的费用成本[香港各保险公司的内地签约医院数量有限，目前也未做到至少一城一院的布局。例如：某香港保险公司在中国内地指定签约医院虽有百家，但具体到广州及附近地区则只有两家。即使是同城，也有交通费用和便利性问题。相反，内地保险公司之医疗保险，通常二级及以上医院出具的医疗诊断、凭证即可作为索赔凭据了――当然，合同另有约定时按约定。由于境内外医疗判断标准存在差异，如果保险合同中对于判定标准未约定或约定不明，那么，理赔时对于“是否构成保险事故”便容易产生争议。

　　内地人赴港所购保险，在理赔时，往往需要被保险人/受益人本人或委托他人赴港办理相关手续，有些险种的手续还相当繁琐，费时费力且耗金。比如，报销型医疗保险会涉及两地对医疗诊断、凭证的互认以及医疗费用的核算；领取身故保险金时须提交的某些法律文书得通过律师办理等。

　　赴港所购保险发生争议，依法应向香港法院起诉，并聘请香港当地律师代理诉讼。若保险合同中没有另行约定，解决保险合同争议适用的是香港特区法律。而内地人赴港投保人是否熟知香港特区法律？是否能够承受解决争议应付出的成本代价？

　　最后，还要考虑语言版本。香港的官方语言采用中英双语，文本文件也有中英两种版本，而保险合同条款通常为保险人事先拟就的格式条款且其中包含有大量专业技术性词汇，因此，英文不熟练的内地投保人应慎签非中文版本的保险合同，谨防“看不懂”的保险合同中可能隐藏的拒赔陷阱。

　　如此看来，内地人赴港买保险从投保到理赔再到争议解决，多个环节需要投保人/被保险人付出不菲的成本代价，所以须谨慎决策。