年底小心人寿保险的“鸿门宴”

　　别到理赔或退保时才发现问题多多。

　　为什么他们总急于推出新产品？

　　保险公司绝不会做亏本买卖，推出新产品最主要的费用是人力成本和运营成本，这些都是已支付成本，并不需要额外花钱。反之，如果推出新产品的成本过高，他们就不会乐此不疲地快速更新了。

　　他们乐于推新有三方面原因：首先，这是一种营销手段，可以让你对公司始终保持新鲜感，同时促进当前产品的销售。比如保险业务员可以以“新产品销量特别好，再晚两天就没有”之类的话语来劝诱你尽快打开钱包。其次，低成本的新产品可以吸引新的资金。他们紧跟市场热点，推出婚姻保险、恋爱保险这类以抓眼球为主的产品，虏获情感安全缺失的都市人。最后，也是由于市场变化快速，保险公司不得不随时调整策略以保障各方利益。比如大病种类的变化：他们所推出的大病险种，前25种都是保监会规定的保险，而后面几类大病保障选项是各个保险公司自行设计的，一旦发现有新型疾病之后，各个保险公司会第一时间更新产品。

　　“我爱你，你是我的保险受益人”，这只是电影台词？

　　虽然你会用“买份千万元的人身意外险，受益人写我”这样的话来开玩笑，但实际上情人或死党都没法完成你的宏愿—保险受益人并不能随意指定。

　　在想尽一切办法让你投保时，人寿保险业务员在以下三方面会含糊其辞：受益人、年龄、限额。这往往导致直到你决定投保，才发现一切只是看上去很美。

　　目前我国在身故保险金的受益人上有法定和指定之分，法定受益人可以是投保人自身，如果投保人意外身故则需要由法定继承人领取。这笔钱还存在“顺序继承”的问题，如果投保人生前背有债务，该笔款项很有可能成为“债务抵扣”。指定受益人也有一定限制，其选择范围只能是父母、妻子、子女等直系亲属。当以上人员均不在时，其受益人将是七姑八姨。因此假如你真的爱你的恋人，最好的表达方式不是买一份意外险写上她/他的名字，而是买了保险后赶快和他/她结婚。

　　在年龄上，他们常常会“忘记”告诉你分红型和储蓄型保险和投保人的年龄关联度极高。投保人年龄越小其缴纳的保费越少。你应该把保险当成长期的规划，临时抱佛脚的投保方式会支付相对较高的缴费金额。

　　虽然他们承诺你“人身意外险是不限额的”，但如果你的投保额度过高，他们会严格审核你的个人资质，怕你做出过激行为来骗保。财产险的额度则较为另类，一旦出现理赔，他们不会以“销售价”来为财产理赔，所以即便你所投保的物品市场价是1000万，但他们只会按照成本价来理赔，因为财产保险是补偿型的。

　　别太相信他们的分红型保险—会亏损吗？

　　分红险是他们在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式分配给你的一种人寿保险，其主要盈利来源于“三差”， 即死差益、利差益、费差益。

　　保险代理会告诉你，买分红保险绝对是稳赚不赔的，因为他们不会把所有的鸡蛋放在一个篮子里。

　　但一定时间内分红险的分红金额可能不高于银行理财类产品。投资10年以上其盈利才会高于银行，如果低于5年则其收益肯定低于银行理财产品。分红险和消费线很难做直观的比较，二者各有侧重点。消费型保险更适合初入社会的大学毕业生或者低收入者—这些对保额有较高要求，同时保费支出能力有限的人群。

　　谁设计的保险产品？他们设计保险产品时都考虑什么了？

　　保险产品都是由保险精算师设计的。精算师设计一款保险产品最主要的目的是迎合市场需求或拓宽保障范围，因为随着时间的推移，许多旧有的保险将不再适合当前的投保人群。以人寿险为例，1990年代初大病列表只有12种，而现在众多新型的病变走入了各个保险公司的大病保险清单，例如平安是保28种大病，太平洋是35种大病，而中国人寿就有40种大病之多。此外，将此前综合一起的保险分列成单一的保险项目也是精算师近几年推出新产品的重点方向，很多产品面向细分化方向发展，例如早前统称的意外险，现在已经分为航空意外险、普通意外险、医疗意外险等等。

　　如果他们破产了怎么办？你的保险金还有保障吗？

　　作为金融业中的重要一环，他们的确拥有众多普通投资客无法比拟的盈利渠道。例如高利率的存款，保险资金在银行存款可以比普通储户高50%至100%，还有高额国债和大型基础设施建设等。这些都为他们提供了充足的盈利空间。

　　在极小概率下，如果他们真的经营不善破产，你的利益不会受到损失。因为他们收取客户的每笔保费都需要提取一定比例的保证金，经营出现问题，公司会把所有保单及保证金移交给另外一家经营人寿保险业务的公司继续提供服务。《破产法》中明确规定，如果保险公司发生破产，其业务会由其他有相同资质的保险公司接手。所以，除非中国所有保险公司同时破产，不然你的利益还是有保障的。

　　万能型保险产品并不是万能的？

　　保险代理人最爱推销的万能险其实是把投保费用分成了投资和保障两部分，扣除部分用于保险的钱款后，其他部分可以直接用来投资获取收益。他们会一味告诉你，与传统类保险相比，万能险十分灵活，你在第一次缴费之后还可以根据个人情况来判断是否续保。

　　但万能险有个明显缺点：一旦投资费用扣除完毕，或者投资失败的话，则相应的保单就会失效。

　　对你来说万能险既可能投保赚钱两不误，也可能让你面临保险力度小、同时收益也不高的双重风险。

　　再提醒一句，你在保险投保提示书上的“我已了解以上所有风险”等句子后签字前，一定要认真阅读全部条款。因为一旦你签下这句话，一旦需要理赔或退保，他们很可能“翻脸不认账”—保险公司可以根据你对这句话的签名为自己免责。

　　什么是他们最赚钱的险种？

　　缴费越多的保险产品就是他们最盈利的产品。

　　如果单纯以险种做比较，寿险是盈利较高的产品——分红型寿险最赚钱。它因为打着“分红和保障”的广告语，其保费高于纯粹的保障型保险。加上分红型保险往往缴费年限长、数额大，一直是各大保险公司最愿意推广宣传的产品。

　　实际上，保险公司也更偏爱订立此类“长期保险合同”。这种合约的性质犹如“零存整付”的储蓄存款。为保证未来的偿付需要，他们早已为你作出“零存整付”的“存款”安排，而大部分的“存款”都是投放于一些长期债券。

　　由于投保人基数大，且死亡率稳定，他们较易掌握有关数据，也能准确及公平地计算出不同年龄的保费率。因此，人寿保险公司能准确掌握偿付时间，拟定足够的保费率而无需多冒风险，同时也能达致预期的盈利。