银行业助力小微企业降成本 多措并举推进“量增价降”

　　近日，国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、人民银行联合发布《关于做好2020年降成本重点工作的通知》（以下简称《通知》）。《通知》明确，降低实体经济企业成本工作部际联席会议2020年将重点组织落实好7个方面23项任务。

　　“认真做好2020年降成本重点工作，切实降低市场主体制度成本、要素成本和融资成本，是落实‘六保’任务的重要举措，有助于帮助市场主体渡过难关、恢复生机，进而为我国经济保持健康平稳发展奠定基础。”新网银行首席研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　“《通知》将降低企业成本作为一个全流程的项目来系统运作，措施策略明确，可操作性强，让降低企业成本的工作更能落到实处。《通知》还反映出政府更倾向于用制度化、结构化的长策来降低企业运行成本的思路，这对于帮助企业复工复产，解决小微企业融资难，增强社会经济活力意义深远。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬告诉《金融时报》记者。

　　在强化金融支持实体经济力度方面，《通知》提出延长中小微企业贷款延期还本付息政策至明年3月底，对普惠型小微企业贷款应延尽延，对其他困难企业贷款协商延期。普惠型小微企业贷款综合融资成本明显下降，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。

　　大型商业银行普惠型小微企业贷款增速高于40%的目标能否完成？小微企业贷款“量增价降”如何实现？下半年又应如何进一步降低融资成本，激发市场主体活力？在小微金融领域，银行业作为重要的实施主体，如何落实各项政策要求备受关注。

　　多措并举推进“量增价降”

　　今年的《政府工作报告》提出，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。此次《通知》再次强化了这一要求。

　　在民生银行首席研究员温彬看来，大型商业银行可以发挥分支机构多、网点覆盖范围广、资金成本相对较低的比较优势，从增量、降价、提质和扩面等方面加强对小微企业的支持力度，更好地落实“六保”任务。整体而言，增速高于40%的目标并不难实现。

　　事实上，记者近期从各家银行了解到的数据，也印证了专家的观点。

　　工行行长谷澍7月23日在银行业保险业例行新闻发布会上透露，上半年工行新增普惠贷款1684亿元，增长35.7%，远超全年增速40%的序时进度。

　　截至6月末，农行普惠型小微企业贷款比年初增长2700余亿元，增速超过40%，提前完成国务院关于大型商业银行普惠型小微企业贷款增速不低于40%的要求。

　　在加快贷款投放的同时，各家银行还多措并举降低小微企业融资成本。

　　谷澍介绍，工行新发放普惠贷款利率为4.15%，较去年进一步下降37个基点；如果考虑减费让利，小微企业综合融资成本下降了87个基点。

　　建行持续降低普惠小微企业新发放贷款利率，先后两次实施利率优惠，累计下调0.75个百分点，湖北地区小微企业信用“快贷”、个体工商户抵押“快贷”等贷款利率下调1个百分点。

　　为减轻中小微企业资金压力，《通知》强调，延长中小微企业贷款延期还本付息政策至明年3月底。

　　“光大银行今年到期的小微企业贷款统一延期到明年3月底，这在很大程度上缓释了光大银行的经营风险。”光大银行行长刘金表示，已对3万多家企业延期还本135亿元，对3万多家企业延期付息约9亿元。

　　提升信用贷款供给

　　受疫情影响，叠加经济下行压力，今年中小微企业“减负”需求尤为迫切。为此《通知》要求，深化利率市场化改革，推动贷款利率下行，鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。

　　“增加小微企业信用贷款，主要目的是解决小微企业缺少抵押物和担保的问题。”有分析人士认为。

　　近期，人民银行、银保监会再次强调，要加大小微企业信用贷款支持力度，注重审核第一还款来源，丰富信用贷款产品体系，提高信用贷款发放效率。

　　《金融时报》记者在采访中了解到，多家银行围绕企业生产经营数据，创新小微企业专属信用贷款产品，提升信用贷款占比。

　　工行基于企业结算数据推出“结算贷”，基于企业纳税数据推出“税务贷”，基于企业用电等数据推出“电e贷”。截至6月末，累计推出353款小微企业线上信用贷款产品，为超过100万家小微企业主动授信近8000亿元；小微企业贷款中，信用贷款占比近30%。

　　据工行普惠金融部总经理田哲介绍，工行做信用贷款主要集中于两个方面：一是通过大数据等手段更加全面地给小微客户“画像”，并依靠金融科技不断加大信用类融资产品的供给力度；二是依托核心企业信用，拓展“数字供应链融资”业务，满足上下游小微企业的融资需求。

　　农行相关负责人表示，该行加快首贷、续贷、信用贷款、中长期贷款等领域产品研发，上线“续捷e贷”，推动线上续贷业务。“快捷贷”上线不到一年，贷款余额突破1000亿元；“微捷贷”贷款余额超1000亿元，客户数接近20万户。

　　金融科技被寄予厚望

　　多位业内专家在受访中表示，银行业是我国金融业的主体，应在降低融资成本上发挥主要作用，各家银行要通过金融科技进一步落实降成本要求，大力发展数字普惠金融，创新更多产品和服务，提高为实体经济特别是小微企业服务的能力和效率。

　　孙扬建议，银行一方面应加大新产品的研发，通过加大开发基于税务、公积金、水电煤、卫生等行业数据的信用贷款产品，开发基于区块链的供应链金融产品，降低企业申请贷款的门槛和利率，提升企业申请贷款的便捷度；另一方面应加深和政府性融资担保机构的合作，在小微企业、政策性农担、政策性扶贫项目上降低贷款担保费率。

　　“为小微企业降低融资成本，金融科技应发挥更大作用。”孙扬表示，银行应加大应用云计算、图像识别、流程自动化、机器学习等金融科技，降低贷款的风险成本、产品的开发成本、业务运营的人工成本等，提升企业金融服务的线上化水平，有效降低企业享受金融服务的成本。