中小银行转型或从零售、理财、金融科技三点发力

　　A股上市银行近日陆续发布了2018年度业绩快报。1月24日，招商银行披露业绩快报，成为第10家公布业绩快报的中小银行。此前，兴业银行、光大银行等5家股份制银行，江苏银行、成都银行等4家城商行已率先披露业绩快报。

　　从已经披露的业绩快报来看，这10家银行不论是营业收入，还是归属于本公司股东的净利润均有增幅，各家银行的主要经营工作取得明显成效，全年经营工作均呈现稳中有进、进中有质的发展态势。

　　近日，国家统计局也公布了2018年的全年经济数据。据初步核算，2018年全年国内生产总值（GDP）900309亿元，比上年增长6.6%。在GDP首次突破90万亿元大关的同时，我们也该认识到，我国的经济增速减缓，经济增长结构正趋于优化，我国的经济正在完成由高速发展向高质量发展的转变。

　　在此背景下，银行业面临的宏观经济环境已经发生重大变化，以往的发展方式显然不能完全适应经济发展提质增效阶段的需求，加快转型、重塑新的核心竞争力是当下整个银行业，特别是中小银行面临的重要课题。

　　那么，在当前的经济形势下，中小银行转型应该着重考虑哪些领域呢？对此，《金融时报》记者采访了中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼，他认为，2019年，中小银行转型可以重点考虑从零售业务、理财业务、金融科技三方面入手。

　　零售为王

　　随着我国的经济发展开始迈向高质量阶段，消费日渐成为拉动我国经济增长的首要动力，银行业零售业务快速发展，各家银行纷纷确立零售的重头地位。从已披露的业绩快报来看，各家银行都重视在零售业务方面发力。

　　但是根据过往经验，多家商业银行难以在零售业务上保持战略定力。“零售业务最大的‘痛点’在于成本。”董希淼认为，总体而言，中小银行零售业务根基薄弱，而零售业务对投入成本的要求较高，既有的零售业务模式费时费力，盈利困难且见效较慢。

　　中小银行如何才能更好地推进零售业务发展？“要明确发展战略，保持战略定力。”董希淼告诉《金融时报》记者。

　　以零售业务具有较大优势的招商银行为例，近年来，招商银行坚持轻型化、零售化的战略，清晰战略定位，坚定投入和客户积累，持之以恒地在零售银行业务上投入资源，并借助金融科技深度转型。这一系列举措使得招商银行的零售业务规模及利润持续提升，在零售银行方面取得了较大的地位优势。

　　理财发力

　　2018年，央行、银保监会等先后发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称“资管新规”）、《商业银行理财业务监督管理办法》（以下简称“理财新规”）和《商业银行理财子公司管理办法》（以下简称《理财子公司管理办法》），使得中小银行开始在净值化转型领域承压。和大型银行具有的天然优势不同，中小银行在理财业务转型方面挑战颇大。

　　业内人士认为，投研能力差是中小银行普遍存在的问题，这也使得不少中小银行并不具备开展理财业务的能力。对此，中国社科院国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，理财规模较大的银行更为适合成立理财子公司，而大部分的中小银行应该回归业务主线，取得有限的业务资质，其理财业务以后可以通过委外进行，由已设立的理财子公司承接。因此，有专家认为，在资管和理财新政策下，一些中小银行退出理财产品发行市场是个趋势。

　　但是，中小银行并不是毫无机会。董希淼认为，对于目前自身条件还不具备成立理财子公司的中小银行，可以继续通过其理财事业部或资管事业部，以部门的形式发售理财产品。

　　此外，中小银行也可以考虑从销售和客户这两个方面着手进行理财业务转型。“基于中小银行在所在区域内明显的网点优势，资管部门可以转变思路，专做财富管理，也就是产品代销。”一位华南地区城商行资管部总经理对《金融时报》记者表示。

　　“可以打造一个各类理财产品销售的综合平台，并结合中小银行地域优势和客户的优势，在服务上多下工夫，做好精细化客户服务，这些都是中小银行可以努力的方向。”董希淼说。

　　科技筑梦

　　随着人工智能、大数据、云计算、物联网等新技术的兴起和在银行服务领域的应用，金融科技在风险定价、数据安全、资源配置和风险控制等方面都扮演着重要角色。在此背景下，各家银行纷纷拥抱金融科技带来的新机遇，促进传统银行向新型金融科技银行转型。

　　中国人民大学副校长刘元春认为，金融科技的快速发展给中小银行带来了新机遇。他表示，中小银行应该更好地利用大数据、人工智能等新技术促进自身发展。业内专家普遍认为，“借力”科技公司，是中小银行转型的好方式。那么，中小银行应该如何做呢？

　　对此，董希淼认为，首先，态度上要积极。中小银行要在认识上积极拥抱变化，意识到金融科技给金融业带来的巨大挑战和内在的机遇。另外，要结合本行的实际情况和资源禀赋，采取适合的路径。“中小银行投入金融科技，既不能无动于衷，也不能盲目地采取行动。”董希淼对《金融时报》记者说。

　　此外，加大人才的培养和科技基础的夯实都是重要方式。中小银行应该怀有更加开放的心态，融入金融生态，开展跨界合作，加强与金融科技公司和其他金融机构的合作，融入金融与非金融场景，快速拓展客户群，提升客户体验，力求为客户提供更多更好的产品和更优质的服务，实现双赢、多赢。