批量甩卖股权 村镇银行从“破局者”到进退两难

　　当初设立村镇银行一是想挖掘农村市场的潜力，二是希望通过村镇银行实现跨区经营。此前，城商行、农商行跨区设立分支机构一直受到较为严格的管控。因此，设立村镇银行变相成为这些中小银行实现跨区布局的一个新渠道。

　　但在实际运营过程中，村镇银行的表现有些令人失望。

　　村镇银行大多设立在经济不发达地区，而这些地区银行等金融机构数量较少，这使得村镇银行在运营过程中往往出现“单打独斗”的局面，加之这些地区缺少信用基础和贷款技术，因此很难形成规模效应。

　　不久前，“建设银行在北京金融资产交易所挂牌旗下所持有的27家村镇银行股权”的消息把村镇银行推到了台前。

　　信息显示，建行拟出清持有的27家村镇银行股权，挂牌底价约人民币16亿元。建行2017年报显示，这27家村镇银行中，大部分实现了盈利，个别银行为亏损。其中盈利最高的为上海浦东建信村镇银行，去年盈利1784.56万元；最低的是重庆万州建信村镇银行，盈利规模只有65.91万元。亏损情况：浙江武义建信村镇银行去年亏损2638.51万元、宁波慈溪建信村镇银行亏损84.87万元、浙江苍南建信村镇银行亏损1076.11万元。若此番交易成功完成，意味着建行彻底退出村镇银行业务。

　　出售村镇银行的不只是建行。此前，重庆农商行转让其持有的云南大理渝农商村镇银行36%的股权；国家开发银行也将其持有的15家村镇银行股权转让给了中国银行及富登金控的联合收购方。外资银行中，渣打银行、澳洲联邦银行也已“打包出售”控股的村镇银行。

　　村镇银行的“打包出售潮”引起了业内的广泛讨论：管理难、发展难、盈利难似乎成为村镇银行的标签，也被看成是村镇银行成长过程中翻不过去的“高山”。

　　曾经以“破局者”姿态出现的村镇银行，现在怎么了？

　　盈利困难

　　村镇银行成立之初，很多城商行、农商行对这块金融牌照趋之若鹜。银监会网站数据显示，仅2010年，全国新增村镇银行就有201家，超过2007年—2009年三年的总和。

　　“当初设立村镇银行一是想挖掘农村市场的潜力，二是希望通过村镇银行实现跨区经营。”山东一家村镇银行支行负责人表示。此前，城商行、农商行跨区设立分支机构一直受到较为严格的管控。因此，设立村镇银行变相成为这些中小银行实现跨区布局的一个新渠道。

　　但在实际运营过程中，村镇银行的表现有些令人失望。

　　中国社科院此前发布的关于中国村镇银行发展的报告显示：只有80%的村镇银行是盈利的，另外有部分持平，还有200多家村镇银行是不盈利的。出售村镇银行的重庆农商行财务数据也显示，2017年前三季度，12家村镇银行中有5家出现亏损，全部村镇银行盈亏相抵后累计亏损5931.52万元。

　　可见，当初奔着金融牌照的稀缺性和试图“曲线救国”实现跨区经营的发起人现在面临着同样的困扰——难赚钱。

　　“我们村镇银行一年差不多能有十几万的盈利，这点利润意义不大。”某村镇银行支行负责人直言，“最早，政府对村镇银行有补贴，后来补贴取消了，再加上实际经营也不好做，现在村镇银行举步维艰。”

　　难成规模

　　被寄予厚望的村镇银行为何难破“盈利关”？业内人士认为，村镇银行在盈利方面没有达到预期主要是由于网点较少，难以形成规模效应。

　　一般而言，村镇银行大都设立在经济落后的地区。银保监会数据显示，截至2017年底，村镇银行机构组建数量已达1601家。这些村镇银行已经覆盖了全国31个省份的1247个县（市、旗），其中65%都在中西部地区。此外，有416个（占总数的55%）国家贫困县或特困地区所辖县市已设立或已备案规划拟设村镇银行。

　　可见，村镇银行大多设立在经济不发达地区，而这些地区银行等金融机构数量较少，这使得村镇银行在运营过程中往往出现“单打独斗”的局面，加之这些地区缺少信用基础和贷款技术，因此很难形成规模效应。

　　其实早在2010年底，就有银行向银监会提出了“批量化”发展村镇银行的思路。但后来也都没有了下文。

　　“我们周边居民收入水平不高，乡镇企业的闲置资金也有限，所以我们吸储比较困难。”山西一家村镇银行柜员告诉新金融记者。

　　中关村互联网金融研究院院长、国培机构董事长刘勇在接受新金融记者采访时表示：村镇银行应积极开辟筹集资金的多种渠道，解决贷款缺口问题。“一方面主动加强合作，以较低的成本获得资金，同时需要获得同类型银行的支持，带动贷款业务的增加；另一方面充分利用传统媒介大力宣传，坚定不移地走农村市场路线，引导农民将小额闲置资金存入村镇银行。”刘勇说。

　　一体化经营

　　因为网点较少，难以形成规模，所以村镇银行的运营成本一直居高不下。刘勇表示：银行运营成本往往以“收入费用率”作为重要依据，其一般与银行规模成负相关。“一般情况下，国有银行和股份制银行的收入费用率通常为15%左右，农村信用合作社通常为22%—30%，而村镇银行则高达40%以上。”刘勇说。

　　基于此，不少中小银行的村镇银行处于停摆的状态。业内人士直言：除了运营成本高，不少村镇银行内控出现冒名贷款，导致逾期、不良飙升，现在的情况是卖不掉也做不好。

　　业内人士认为，未来，村镇银行将通过兼并重组整合，逐渐进行一体化经营。中国小额信贷联盟常务副理事长白澄宇认为，村镇银行未来会呈现三大趋势：第一，发起行会逐渐退出，村镇银行成为由民间资本出资的服务当地小微企业和“三农”的民营银行；第二，随着金融科技的发展，未来村镇银行会出现业务联合与兼并，整合业务降低成本；第三，未来村镇银行的业务将差异化发展，各村镇银行根据各地情况开发多种细分市场和产品。