国有大行进军校园贷：中行、建行什么打法？

　　曾经被舆论推向风口浪尖的校园贷，今后有望因国有大行的涉足而迎来规范化发展。

　　券商中国记者了解到，中行、建行开始进军“校园贷”业务，为校园贷行业注入正牌军。与此同时，银监会等有关部门也正加大对校园贷平台的清理整顿，以促进行业的健康发展。

　　国有大行的校园贷“长什么样”？

　　券商中国记者从中行相关人士了解到，中行将于近日推出“中银E贷·校园贷”产品，通过为高校学生量身打造小额信用循环贷款。

　　在产品政策上，中行校园贷考虑学生收入不稳定的特征，推出中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月，未来延长至3-6年，覆盖毕业后入职阶段。同时，还将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元。获得贷款额度的大学生可在中国银行手机银行、网上银行提取资金、随借随还。

　　为保障校园贷资金的使用安全，在业务模式上，中行则采用高校深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求，有助于校方及时掌握和引导学生借贷行为，较好地避免了P2P平台、分期平台等机构绕开学校直接影响学生的弊端。

　　中行相关人士透露，中行校园贷是总行层面统一推出，合作范围面向全国，业务初期将先在部分高校试点。

　　相比之下，建行的校园贷产品则是由建行广东分行层面首发推出而非总行层面。5月17日，建行广东省分行正式对外宣布推出校园贷产品——金蜜蜂校园快贷。

　　据建行广东省分行有关负责人介绍，金蜜蜂校园快贷在贷款条件、费用透明程度、经营方式上与同业都存在不同之处。

　　一是纯信用。无需任何抵押，为在校大学生提供专属信用贷款支持。

　　二是利率低。按照现行快贷产品利率5.6%执行，日利息万分之一点五。

　　三是期限灵活。

　　四是可全额提现，在1年内随借随还，按使用天数计算利息。

　　五是使用方便。贷款审批、签约、支用和还款等环节通过建行手机银行自助完成。

　　六是授信额度实现梯度化管理，可给予1000元-50000元的授信额度。

　　响应监管“开正门”

　　校园贷是2016年轰动校园及各大社会舆论话题之一，起因为河南某高校的一名在校大学生用自己的身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀。

　　此后，校园贷仍频频曝出如暴力催收、“裸条”等负面消息，其中不少新闻都指向其背后的高利贷性质。此次国有大行进军校园贷市场，利率方面也将是备受关注的一大方面。建行的校园贷年化利率为5.6%，远低于信用卡以及P2P的信用贷款利率；中行方面也表示，其产品的贷款利率体现普惠意义，不含任何手续费。

　　国有大行进军校园贷的背后，则是监管部门为规范校园贷行业发展开展的一场正本清源式的行动。银监会主席郭树清在今年全国一季度经济金融形势分析会上就强调“校园贷要开正门”，这被业内解读为为正规军进军校园贷定下基调。

　　郭树清表示，一些网贷机构在校园内违法违规开展高利贷，恶性事件频发，社会影响极坏。“社会批评我们银行对大学生的信贷业务服务不到位，他们找不到地方贷款就找网络或者社会上的高利贷。商业银行应研究如何把对大学和大学生的金融服务做到位。

　　4月10日，银监会在《关于银行业风险防控工作的指导意见》中也指出要重点做好“校园贷”“现金贷”的清理整顿工作。银监会下设的P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室也向各地下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及相关说明文件，要求将“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治工作。

　　建行广东省分行有关负责人也表示，推出校园贷是响应银监会关于 “商业银行应通过推出正规校园贷把对大学生的金融服务做到位”的号召，建行总行将做实年轻客群金融服务纳入战略发展方向，同时由个人存款与投资部、住房金融与个人信贷部为校园快贷产品提供大力支持，由广东省分行在全国首发。

　　艾瑞咨询《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿，同比增长4.7%，并呈继续增长趋势。据不完全统计，截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务，主要为消费分期平台和P2P网贷平台，商业银行的覆盖面非常不足。

　　分析认为，随着国有大行进军校园贷业务，必将让校园金融服务变得更加规范，提高校园金融的普惠性。合法合规的校园金融业务平台将迎来长远健康发展。