线上借贷业务被叫停？民营银行“出路”何在

　　近日，有媒体曝光，去年11月末，有民营银行接到监管部门口头通知，除了微众银行、网商银行和新网银行之外，其余民营银行线上借贷业务将暂停。据接近监管层的知情人士透露，这是因为现金贷受到监管，消费金融大规模收紧，波及到民营银行。截至目前，已有17家民营银行开业，但因无吸储能力、无场景、无流量，部分民营银行发展不尽如人意。究竟民营银行线上借贷业务为何被叫停？民营银行的发展前景又在哪里？

　　1不会“一刀切”

　　近日，记者拨打十几家民营银行客服热线，询问线上借贷业务情况。确实，有部分民营银行因监管需要，暂停线上借贷业务；也有一家民营银行称，出于自身业务调整而暂停线上借贷；另有部分民营银行虽开展线上借贷业务，但只对有合作、有关联的客户提供服务；还有多家民营银行表示，线上借贷业务尚在研究中，将适时推出。

　　中国人民银行郑州培训学院银行业研究与诊断中心主任王勇认为，部分民营银行线上借贷业务被叫停的一个重要原因，是对线上借出去的款项无法追踪其用途，而这部分原本应用于消费领域的资金极有可能改变路径，进入投资领域。

　　“资金用途改变后果很严重，因为消费并不牵涉到风险，投资则一定会有风险。借方有时明知贷方会用资金去投资，但仍会"睁一眼闭一眼"，并向借方索要高额利息。对于资金流向的不负责任态度，容易扰乱金融市场秩序，一旦资金打着消费贷、现金贷、消费分期的名义走向房地产市场、债券市场，被用来谋取短期暴利，将严重增加金融业资产泡沫。”不过王勇认为，商业银行倒可以大力发展网贷业务，目前商业银行也正在积极拓展这一领域。“商业银行从事网贷业务较有优势，对于资金的管控较严格，还能用大数据判定贷款者的信用。此外，商业银行在智能化领域的发展颇有成果，像移动金融、手机银行等，都是非常规范的互联网金融。”

　　某银行相关人士也对记者表示，叫停部分民营银行线上借贷业务，监管部门主要出于几方面考虑。一是现金贷用途难以确认，对现金的流向难以监控，“相关钱款很可能转向一些违规领域，如房地产市场、股市甚至非法领域。即使贷方可以出示相关消费合同，但民营银行无法进行后程追踪。所以可以判断，民营银行的线上借贷业务可能出现问题，因此被叫停。”该人士指出，线上借贷是目前银行和类金融机构，特别是持牌金融机构一个很好的业务增长点，“线上借贷大家都想做，既可以跟大数据结合，又不用依赖网点，对于客户经理较少的银行特别有吸引力，但风险较大，不是每一家银行或金融机构都可以做。线上借贷业务潜藏的风险非常大，一些不法分子了解线上借贷的规则后，可以"薅羊毛"，进行有针对性的攻破策略，避开风控，很容易导致批量的不良率产生。”

　　但该人士认为，民营银行线上借贷业务被叫停只是阶段性的，不会“一刀切”。有了成熟的监管措施后，还会陆续放开。“监管方面可能对线上借贷的总量进行控制，根据银行放贷规模，抽出一定比例进行线上借贷。也可能对线上借贷单笔金额进行精准的限制，或者对所有放出去的贷款进行跟踪，如果资金用于支持实体经济、支持小微，可以有配套的奖励。比如根据支持实体经济的程度，发放相应的贷款额度。此外，监管可能对一些相关系统进行风控，如数据来源、保护客户隐私等。现在细则没出来，又担心问题堆积，所以只能叫停民营银行线上借贷业务。”

　　该人士进一步指出，线上借贷方面，不管是民营银行还是国有商业银行、股份制商业银行，都会有发展。“只不过，民营银行更需要线上借贷业务的支持，因为相对其他大银行，民营银行网点较少，所在区域也少。如果网点在上海，但业务在网点无法覆盖到的地方，线上借贷可能就成了唯一能做的业务。当然，最终还是要根据相关监管指标，看相关银行的特色及风控水平，决定能不能做。”

　　王勇表示，虽然部分民营银行的线上借贷业务被叫停，但原因未必像外界想象那样。“监管层在春节前对消费金融、消费分期及现金贷的整顿如火如荼。民营银行不一定是出了大问题，而是在春节前正好赶上"这班车"。对于网贷这样的新型业务进行治理，并不是针对民营银行。对民营银行应该只是摸底排查，因为民营银行中，真正致力于从事网贷业务的只有微众银行、网商银行和新网银行，由于这三家银行带有互联网金融的"基因"，才会有这样的业务定性。除此以外，民营银行中从事互联网金融的，并不以网贷业务为主。此外，从2017年的情况看，民营银行整体经营业绩效益、利润、不良率都不错，涉足网贷业务不深，因此监管层不会对民营银行线上借贷业务像对P2P那样进行专项整治。在这一轮摸底排查后，民营银行线上借贷业务很可能被纳入规范经营范围。”

　　2发展前景仍可期

　　上述银行相关人士对记者表示，目前情况下，除了P2P、现金贷这样的业务民营银行也能很快上手以外，如果要跟着大银行的发展模式走，民营银行还是有较大瓶颈。

　　该人士指出，一方面，在于银行的发展需要时间积累，“客户需要慢慢培养，时间久了以后，客户才会慢慢接受银行提供的增值服务。客户在银行办理业务不是一次性消费，要培养客户对银行的信任，需要看品牌，看能力，看综合认可度，这个过程很慢，因为建立信任就是一个缓慢的过程。

　　另一方面，目前民营银行的一大劣势是网点太少，“大多数老百姓对银行的理解，仍是要看得见、摸得着。尽管随着数字化进程加快，很多银行的网点在收缩，但传统网点依旧不可或缺。做银行业务还是要依托实体网点，没有网点，很多业务不好做。”

　　王勇认为，民营银行发展不足之处在于发展时间较短，缺乏相关经验。对于民营银行未来的发展空间，王勇还是比较看好的。他认为，民营银行的优势是负担少。“民营银行自负盈亏、自担风险、自求平衡，没有国家资本做支撑，相对其他大银行反而对风控极为重视，不抱侥幸，不冒风险，并且谨慎。在这个基础上，民营银行能够有战略，有规划，有公司治理，一定有发展前途。此外，对于微众银行、网商银行这种有互联网背景的银行，更是有客户量，发展前景亦可期。”