六部委联合降企业融资成本 新增负面清单

　　鼓励银行让利，加大对企业融资支持力度的政策进一步加码。

　　为进一步规范信贷融资各环节收费与管理，降低企业融资综合成本，银保监会近日联合工业和信息化部、发展改革委、财政部、人民银行和市场监管总局印发《关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》（下称《通知》），以是否提高融资综合成本为标准，对信贷、助贷、增信和考核环节收费行为及收费管理作了规范。《通知》自6月1日起正式实施。

　　《通知》从信贷环节取消部分收费项目和不合理条件、助贷环节合理控制融资综合成本、增信环节通过多种方式为企业减负、考核环节考虑企业融资成本因素四方面对企业信贷融资行为涉及的银行流程环节的收费事宜作出规范。同时，为确保规范信贷融资收费落到实处，《通知》明确加强内控与审计监督，以及发挥跨部门监督合力。

　　新增多项“负面清单”取消信贷资金管理等费用

　　《通知》指出，近年来，银行业保险业持续加大减费让利力度，对缓解企业融资难融资贵发挥了积极作用，但仍存在不合理收费、贷存挂钩和强制捆绑搭售等问题。《通知》的推出，旨在进一步规范信贷融资各环节收费与管理，维护企业知情权、自主选择权和公平交易权，降低企业融资综合成本，更好服务实体经济高质量发展。

　　相比于此前监管部门提出的银行在企业信贷融资收费过程中不得乱收费、贷存挂钩、强制捆绑搭售等禁止行为，《通知》除再次强调外，最大的亮点在于新增多项“负面清单”，进一步约束银行信贷融资收费行为。例如：

　　1、取消信贷资金管理等费用。银行不得收取信贷资金受托支付划拨费。对于已划拨但企业暂未使用的信贷资金，不得收取资金管理费。

　　2、对于小微企业信贷融资，不得在贷款合同中约定提前还款或延迟用款违约金，取消法人账户透支承诺费和信贷资信证明费。

　　3、不得忽视企业实际需求将部分授信额度划为银行承兑汇票，或强制以银行承兑汇票等非现金形式替代信贷资金。

　　4、不得以断贷为由提高贷款利率，确保有资金需求的企业以合理成本获得贷款。

　　5、银行应根据企业资信和风险状况，确定与信贷相关的增信和专业服务安排，除特定标准化产品外，不得为企业指定增信和专业服务机构。银行不得以向专业服务机构推荐客户的名义，向合作机构收取业务协办费用，导致企业融资费用增加。

　　6、银行对企业垫付抵押登记费采取报销制的。银行为授信评估目的引入外部数据、信息或评级的，不得要求企业支付相关费用。对于小微企业融资，以银行作为借款人意外保险第一受益人的，保险费用由银行承担。

　　针对助贷环节涉及到的银行与外部机构合作，《通知》对外部机构的准入门槛、收费标准作出相应明确规定。

　　为强加对第三方机构的管理，《通知》提出，银行应对合作的第三方机构实施名单制管理，由一级分行及以上层级审核第三方机构资质，并在合同中明确禁止第三方机构以银行名义向企业收取费用。银行应了解合作的第三方机构向企业收费情况，评估企业融资综合成本，不与收费标准过高的第三方机构合作。

　　同时，对于第三方机构推荐的客户，银行应告知直接向本行提出信贷申请的程序和息费水平。

　　企业低成本融入资金挪用套利将纳入央行征信

　　为确保规范信贷融资收费落到实处，《通知》明确加强内控与审计监督，以及发挥跨部门监督合力。

　　在内容和审计监督方面，明确银行保险机构应不折不扣落实国家减费让利、减轻企业负担等政策要求，制定合理的年度经营目标和业务指标。银行应实施收费管理分级授权机制，加强对分支机构的管控；因地区性差异确需实行差别化服务价格的，应由总行制定收费标准等。

　　同时，政府监管部门也将强化跨部门监督合力。《通知》明确，各级工业和信息化主管部门牵头完善违规收费举报查处机制，明确跨部门信息共享、依法惩戒等工作制度，降低企业维权成本。行业主管部门统筹推进市场中介机构服务收费规范化。

　　值得注意的是，为防范企业利用优惠政策进行套利，《通知》提出，对于低成本融入资金而挪用套利的企业，经银行报告，人民银行将其纳入征信系统。

　　支持银行放贷，央行两年来已降准12次

　　今年的政府工作报告对金融支持小微企业融资有诸多新提法。报告明确，中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底，对普惠型小微企业贷款应延尽延，对其他困难企业贷款协商延期。鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。支持企业扩大债券融资。

　　去年政府工作报告要求，国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上，实际执行下来接近50%的水平。今年政府工作报告将这一目标再提高10个百分点至40%，民生银行(5.70 +0.00%,诊股)(01988)首席宏观研究员温彬认为，这主要是因为国有大型银行在普惠金融中发挥着“头雁”作用。大行机构网点多、遍布全国各地，同时资金成本较低。因此，再提大型商业银行在普惠型小微企业贷款中的增速，有利于发挥大行的比较优势，在支持小微企业贷款量增、面扩、价降等方面，都会发挥积极的作用。

　　实际上，不论是对大行普惠型小微企业增速提高要求，还是六部委联合发文规范信贷融资收费，其目的都是无外乎政府工作报告中提出的，“金融机构与贷款企业共生共荣，鼓励银行合理让利。为保市场主体，一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降”。

　　为引导银行不折不扣地落实政府工作报告所提的目的，除了行政发文规范银行行为外，也离不开优惠政策的鼓励。例如，在货币政策方面，市场普遍认为，接下来还会有多轮降准降息，为银行体系提供充足的低成本流动性，引导银行加大对实体经济的融资支持。

　　5月25日，央行官方公众号发布文章称，2018年以来，人民银行12次下调存款准备金率，共释放长期资金约8万亿元。2020年5月15日，金融机构平均法定存款准备金率为9.4%，较2018年初已降低5.2个百分点。降准导致的央行资产负债表收缩，不但不会使货币供应量收紧，反而具有很强的扩张效应，意味着商业银行被央行依法锁定的钱减少了，可以自由使用的钱相应增加了，从而提高了货币创造能力。

　　“通过降准政策的实施，满足了银行体系特殊时点的流动性需求，加大了对中小微企业的支持力度，降低了社会融资成本。”央行称。

　　全国政协委员、人民银行副行长陈雨露近日在全国政协经济界别组小组讨论时提出，我国应对疫情的冲击可能会经历五个阶段，包括国内扩散带来的冲击、欧美扩散导致外需下降带来的冲击、南亚非洲扩散带来的债务风险、风险叠加对金融体系带来的冲击以及如何化危为机、以疫情为契机推动高质量发展。在这个过程中，“稳健货币政策更加灵活适度”中的“更加”要充分体现出来，要推动货币直达市场主体，避免出现套利行为，尽最大努力衔接结构性改革政策。