探索布局“开放银行” 国内银行业热衷构建金融“生态圈”

    新华财经杭州3月28日电(记者吕昂)中信银行近日发布2018年年度业绩报告显示，该行零售业务布局的“开放银行”平台化建设，至2018年末已累计获取个人客户近1000万。这正是近年来国内银行业有前瞻性的商业银行，率先开展“开放生态圈”布局，抢占与客户交互场景的缩影。

    业界认为，由于金融科技的发展，银行得以更多地运用先进技术为客户提供金融服务，另一方面则因为互联网发展和智能移动终端的普及，促使更多的平台型科技企业崛起，令金融场景营销变得丰富多元。以往，银行业务与银行以外的场景、生态结合需要通过中介商或合作公司。而今，只要通过应用程序编程接口(API)，这种融合已变得十分便捷。

    打造开放式创新平台 银行零售业务比拼“跨界融合”

    近年来，国内银行业频频围绕数字化、大数据、金融科技、敏捷银行、开放银行和生态圈等主题开启探索之旅。其中，开放银行是利用开放式应用程序编程接口(API)向合格的外部商业伙伴开放数据权限。金融企业和非金融企业由此通过金融数据共享，得以在双方认同的平台上开展各自业务，共建生态圈。

    从银行的角度看，开放银行在优化客户体验、获得客户、实现新的收入来源等方面具有潜在优势，尤其在目前传统银行服务无法充分进入的市场中可以建立可持续的服务模式。通过将银行的账户能力、支付能力、特色产品能力、数字经营能力、全渠道服务能力等进行全面开放，搭建跨界融合生态。

    以中信银行为例，该行打造“开放银行”，为零售客户提供“无处不在”的综合金融服务，第一步是“走出去”与第三方机构融合，通过场景融合的方式与其他平台连接。如该行与京东、麦当劳、淘宝、滴滴等平台账户连接，将互联网大数据引入客户识别规则中，通过平台大数据更精准地识别客户营销机会与业务风险。客户可以在各家APP上实现对账户的管理查询，不用重新登录中信银行APP，这就增加了客户的金融服务触点。譬如中信银行与滴滴出行合作的金桔宝产品，将中信银行的余额理财产品“薪金煲”输出到滴滴平台，为更多的车主、乘客提供结算性资金的增值便利。

    第二步，共建共生，生态融合。这一阶段的开放银行模式是从场景嵌入到深度渠道创新的合作方式，银行不再是单纯的API提供方，而是拿出渠道、平台与非金融机构的生态圈打造开放式创新平台，让双方客户群在平台上共同体验数字金融旅程。如中信银行的动卡空间APP与商旅、餐饮、影院、电商等商户合作、融合，为消费者提供银行金融服务，包括商户积分付款、用银行积分购买电影票，以及实时查账、还款、到账提醒等服务。

    开放数字化体验 零售业务重构“数字商”格局

    业界认为，当前国内银行业已全面步入数字化时代，大型互联网公司和众多科技型初创公司正在寻找传统银行的替代方案，这一外界压力倒逼银行零售业务重构“数字商”格局，即银行上下各部门加强对新技术、新生态、新趋势中数字变革的认识。

    开放银行模式从形式上看，是银行开放接口为非金融平台服务。从内容上看，是将零售业务无限延伸，客户由此不仅是在银行获得数字金融服务体验，也能够通过“开放银行”平台在衣、食、住、行及更多平台触达数字金融生活。这其中突显了以开放“支付”为桥梁连通场景的价值，因为“支付”正是商业银行区别于互联网公司和科技公司的硬实力。

    目前，中信银行在支付签约方面，已与支付宝、京东支付、微信支付、美团支付等多家主流第三方支付机构合作，顺利打通数据和场景，为客户提供在银行侧无感开通“快捷支付”的服务，获得“即申即办即享”的用卡体验，打通客户的数字账户与银行卡。这也为银行与非银行机构之间开辟新的“竞技场”，催生出全新的金融服务生态系统。

    中信银行零售业务相关负责人表示，开放银行将实现零售银行业的部分“去中介化”，商业银行不应将这视为风险，而是要利用开放银行提供的机会，强化现有产品和服务，吸引更多合作伙伴。通过金融数据共享与金融科技企业及全球消费品牌的合作关系，商业银行将从更大的“生态圈”中获益。(完)