传统信贷五大难怎么破? 用产品思路解决市场痛点

    春节刚过，中小微企业融资难问题又成为各界关注的热点。很多在新的一年准备上马新项目或是扩大生产、改进技术的企业还是受困于融资难，不得不放弃计划，继续在产业链的低端苦苦挣扎。对此，业界也在不断创新融资模式，让有信用的企业和个人能以更快的速度获得所需资金。新融资模式需要具备以下几个特点：以互联网技术为基础、以大数据征信为主要风控手段，同时要更加适合借款人需求，这些特点代表着中国向多元化融资模式迈进的步伐。

    互联网为中国信贷领域带来的变革显而易见。在各种互联网金融平台风起云涌的2015年，不少中小微企业看到了生存和发展的曙光。中国经济体制改革研究会副会长、著名经济学家樊纲表示，过去中国金融体制中阻碍效率的因素太多，造成大量的中小微企业贷款需求沉淀在基层，得不到满足。互联网金融出现的真正意义正是降低了信息交流的成本和资金交易的成本，使得用户需求的满足不再那么困难。樊纲认为，新融资模式要进一步缩短从资金源到借款人之间的链条，在各个环节上都缩减成本和时间，要更大力度地让用户享受到普惠金融的乐趣。

    飞贷金融创始人兼董事长唐侠用数据指出了中国中小微企业融资之难。他指出，全国共有5600万家中小微企业，共占全国工商注册企业总数的99%以上，它们对中国税收的贡献超过50%，，对中国GDP增长的贡献超过60%，对中国出口的贡献超过70%，对中国就业的贡献超过80%，但是这些企业中有94.17%得不到融资服务，而在仅有的5%能获得信贷服务的企业中，也面临着申请难、审批难、用款难、还款难和再借难等五大难题。唐侠表示，谈到中小微企业融资问题的时候，大家有一个共同的心声就是难。而要想获得人性化和优质的产品和服务，更是难上加难。唐侠同时指出，造成这么多难的根本原因在于中国传统融资模式的创新动力不足。

    唐侠表示，基于金融机构内在需求诞生的创新往往都是“微创新”，并不能很好地满足消费者需求。目前，全球的金融服务已经陷入非常缺乏创新的境地。在中国，这种现象尤为严重，在中国要提供个性化的优质金融服务更难。唐侠强调，真正的创新必须建立在了解信贷环境的痛点上。他以飞贷2.0举例说明，在手机上装上APP，能实现5分钟贷款到账，不受时间和地点的限制，这背后的支撑是强大的数据风控能力。此外，这款产品还能实现随借随还，客户可以任意选择提款金额、还款期限和还款日期。客户还可以根据自己未来的现金流来设计还款计划。

    飞贷金融首席风控官卜凡德指出，风控能力是任何一款金融产品的核心，飞贷产品目前面向的都是有征信记录的客户，并能通过数据手段分析其还款能力。

    资深信用管理顾问邱奕元在谈到信贷产品的设计时表示，中国借款人最关注的三个指标是额度、速度和利率，信贷产品要在这三个方面多下功夫，以客户导向为设计产品的主导思路。他同时指出，有借款需求的人要选择正规的融资机构，判断的标准包括该机构的经营历史、品牌信誉度、背靠平台的实力等，借款人需要特别留意合同中的条款，防止在实际利率和还款方式等问题上出现陷阱。他还指出，人脸识别、指纹技术、行为特征分析技术等新技术正在被越来越多地应用于风控手段，反欺诈已经越来越多地可以利用技术手段实现，信贷机构在设计产品时需要不断结合业界的前沿技术。

    管理学大师德鲁克曾说过：“金融服务，不创新即死亡”。由各种互联网金融平台引领的中国信贷服务转型大势已经揭开，在这个逐渐由卖方主导向买房主导的市场中，产品和服务的概念正在被越来越多地重视。虽然有互联网技术的支持，但金融产品终归是要回归产品本身，客户使用产品是为了解决问题并获得价值。在这方面，金融企业要向互联网企业多学习，多一些客户关怀的产品才能在市场中站稳脚跟。