通胀下只能看着财富缩水 中产家庭如何跑赢CPI

　　当前，通货膨胀似乎已经成为众多中产家庭追求美好生活的头号大敌。年近40岁的成都市民章女士夫妇收入丰厚，拥有两套房产和一辆汽车，并且无债一身轻。但是，章女士却对跑不赢CPI的现状显得非常迷茫，因为她家的全部存款都用来存定存，在通胀下只能眼睁睁看着财富缩水。上周，章女士发来邮件向本报求助，希望能有专业人士帮她出出主意。她的要求很简单：“我只想跑赢CPI。”

　　本期量身定制，我们邀请到中信银行成都分行理财师，也是“2010成都十大金牌理财师”获奖者陈书来为章女士出谋划策。

　　【财务体检】

　　一、家庭现状：章女士，39岁，事业单位干部；其夫38岁，某公司主管；育有一女，11岁。家庭年收入约38万元，年支出约13万元。目前无任何负债，家庭共有定期存款64万元；房产2套，总价值约190万元；汽车1辆。

　　二、理财目标：1、目前通货膨胀加剧，如何实现家庭财产的保值增值。2、计划投资一套商铺或写字间。3、50岁退休时，能获得等同于当前的生活费用。

　　【理财规划】

　　章女士家庭的生命周期处于一个理财目标最密集的成长期，子女教育金的储备、家庭保障体系的完善、退休养老金的储备等均是这一阶段的理财重点。在此阶段，生活支出稳定、教育负担加重、退休养老需要规划、保险需求达到高峰。

　　同时，通过上述数据也可以看出：章女士家庭的特点是高收入，高结余，无负债，财务和收益情况较为稳健；但是也存在着一些不足。家庭资产中的75%为房产，太单一，也缺乏流动性。银行存款太多，未及时进行投资产生理财收入；家庭保障不足，一旦遇到意外事件很难保持现在的优势；收入来源单一，工资薪金比重过高。

　　目前通货膨胀加剧，资产中的房产目前还具备抗通胀的能力，不必过分的担忧。64万元存款应该制定适合的理财方案。

　　首先，建立家庭应急基金，将6万～8万放在银行存为3个月或半年期存款，或者购买银行代理的短期理财产品。这部分基金用于支付突发事件的费用，家庭应急基金的规模通常应为6个月的家庭支出。

　　如打算进行商铺的投资，我建议可以把自己的另外一套非自住的房产卖掉变现，然后在地段好的位置选择一处商铺进行投资。最好进行按揭，保证家庭资产一定的流动性需求。剩下的资金建议60%投资于股票市场基金，40%投资于债券基金。

　　其实，章女士的家庭在未来除了养老支出外还有一个很大的支出项目，就是子女教育。建议做一个7年每月2000元的基金定投。等孩子18岁读大学的时候，按照年回报率10%计算，到时投资收益约为241902元，可以减轻一次性拿出孩子读大学或者出国留学时的家庭财务负担。

　　退休规划方面，章女士建立养老基金，选择购买年金保险，来保退休后的生活品质不变。社保养老只能保障最低的生活水准，必须额外购买养老保险来保证退休后的生活品质。闲置的房产可以出租，但不会太高，只能作为养老的一个补充。章女士家庭年缴保险费占家庭年收入的10%～15%左右，保费控制在3万～5万元。

　　成都商报记者 吴宇宸