快返无异杀鸡取卵 两全险3年内不得给付(2)

　　产品短期化趋势堪忧

　　《每日经济新闻》记者了解到，不仅是银保渠道，即便是以中长期寿险营销为主的个险渠道，销售短期化产品也成为保险公司拓展市场份额的重要手段之一。

　　业内人士认为，正在热销的保险产品短期化，其实是对消费者需求的一种曲意迎合，不利于寿险公司持续、稳健经营，也不利于客户通过购买保险产品来平滑财务周期，满足人生各阶段的财务需求。

　　一位民营企业总经理在接受《每日经济新闻》记者采访时表示:“如果保险期间长达20年、30年或更长，我是不会接受的。我能够接受的保险期间最长是5年。社会发展这么快，如果我买一款20年期的保险产品，20年后保险公司在不在还是个疑问。”

　　大多数客户对保险的“偏见”也诱使保险公司推出更多快速返还、缴费期短的产品。

　　“快速返还意味着客户能够快速拿回自己的本钱，迎合了投资者希望快速见到收益的心里。不过，这类产品很难抵御通胀，抵御通胀要靠保险产品的分红和长期投资才能实现。”

　　一位业内人士表示，快速返还保险越来越短的趋势，说得严重些就是杀鸡取卵，“所谓羊毛出在羊身上，快速返还的生存金实际来自客户缴纳的保费。”

　　一些业内人士告诉记者，这些(快速返还保险)产品在一定程度上成为夺取市场份额的利器，但同时对客户和保险公司来讲，却存在着一定的隐患。过早返还生存金，不利于客户对人生财务目标进行合理规划，而对保险公司来讲，就得缩短其投资周期，也就是保险公司得准备更多的短期存款以支付客户生存金，不利于提高保险资金的投资收益率。

　　保险产品短期化趋势，与中国保监会主导的 “回归保障”背道而驰。对此，中国保监会在通知中，明确要求 “保险公司开发的两全保险应符合以下条件：生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年；保险期间不得少于5年；投连险两全保险和万能险两全保险被保险人为成年人，在保单签发时的死亡保险金额不得低于已交保费或保单账户价值的105%。”