楼市场外配资花样百出 信用贷和消费贷异化为首付贷

　　楼市场外配资“花样百出”

　　记者调查发现，信用贷、消费贷部分已经异化为“首付贷”

　　南都记者实地采访链家、中原地产等多家房产中介获悉，现在监管正严，中介已经普遍停止了首付贷业务。但在部分地区首付贷并未完全销声匿迹。

　　在此轮楼市调控中，各地出台的楼市新政手段之一，便是通过限购等方式降低购房者从银行渠道的资金杠杆，即业内看做“楼市场内配资”。而实际上，除了正常的商业按揭贷款、住房公积金贷款之外，房贷场外加杠杆的情况仍屡禁不止。继今年年初，上海严打各种形式的“首付贷”之后，近日，广东省住房城乡建设厅会同多部门联合下文要求各地严查“赎楼贷”、“尾款贷”以及“首付贷”等产品。不过，南都记者近日走访沪广深三地调查发现，楼市场外配资仍花样百出，在广州增城地区，被明令禁止的首付贷业务也被地产中介热情推销。此外，商业银行的消费贷、信用贷被异化为首付资金的情况也不少见。

　　仍有中介力推首付贷

　　除了多个热点城市出台了限购限贷新政外，楼市的场外配资也被正式叫停。10月13日，国务院办公厅公布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中要求，房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质，不得利用P2P网络借贷平台和股权众筹平台，从事房地产金融业务。

　　而同日，广东省住房城乡建设厅会同部门联合下文，将重点整顿房地产开发企业、房地产中介机构利用互联网从事金融业务、与互联网平台合作开展金融业务及以“股权众筹”等名义从事非法集资活动，包括房地产开发企业开展“垫资”、“首付贷”性质业务以及违规开展众筹炒楼业务，房地产中介机构通过互联网平台、关联公司或第三方金融机构等为交易双方提供“赎楼贷”、“尾款贷”以及“首付贷”等产品。

　　在沪广深三地，南都记者实地采访链家、中原地产等多家房产中介获悉，现在监管正严，中介已经普遍停止了首付贷业务。但在部分地区首付贷并未完全销声匿迹，普通购房者仍有多种渠道可以获得场外配资产品，甚至房地产中介会热心帮你推销相关产品。

　　“如果首付资金不够，你们有没有办法可以解决？”当南都记者以购房者身份询问时，广州领冠地产公司增城区中介人士汪经理主动推荐了一款无抵押的首付贷产品。

　　汪经理介绍称，这款无抵押的首付贷产品，在增城大部分楼盘都可以做，最高可贷首付的一半，而贷款利率、年限等则与购买的楼盘有关。“比如广铝的一个楼盘能做的首付贷产品，年利率约为4.32%，贷款年限必须为5年；其他一些楼盘贷款年限只有1-2年，年利率要9%”，汪经理表示。

　　另一家中介机构宜居地产的工作人员也向南都记者证实，增城区确实多个楼盘可以使用首付贷。对于使用首付贷一旦被查将造成的后果，该中介人士并不担心：“增城现在执行不严格，如此操作的并非个别中介而是普遍现象。”

　　那么，该中介介绍的首付贷产品，其资金来源是哪呢？据汪经理和前述宜居地产工作人员所述，主要是与第三方公司合作，如汪经理的合作方就是近两年业绩狂飙的移动互联网房产交易平台———房多多。不过，随即南都记者致电房多多官方服务热线，客服表示根据国家相关规定，首付贷属于违规产品，其否认房多多在增城区开展相关业务。

　　银行消费贷被异化为首付贷

　　随着南都记者调查的深入，楼市场外配资各类模式进一步浮出水面。除了地产中介介绍的第三方机构首付贷产品外，银行资金也被套取到房贷市场上，各类银行的信用贷、消费贷在实际运作过程中，部分已经异化为“首付贷”。

　　事实上，信用贷、消费贷不得用于购房，是监管的要求。如2013年12月，银监会下发《关于个人消费贷款领域风险提示的通知》，其中明确规定消费信用贷款不能用于购房，而且要严格贷前交易背景真实性调查，加强贷中受托支付审查和资金流向监测，强化贷后贷款用途验证和后续管控工作。

　　多家国有行基层网点负责人向南都记者表示，为了严控信用贷、消费贷的贷款额30万(含)以上资金去向，监管要求必须受托支付，也就是说钱不能直接打到客户账户，而是要到第三方账户。

　　但在实际操作中，市场仍找到了相应的“变通办法”。一位不愿具名的资深房贷人士向南都记者表示，其实只要跟第三方账户户主(如装修公司、旅行社)事先约定好，贷款人是可以借此“通道”进行提现。

　　“不过通常不会采用转账，而是在第三方账户上取现再用于购房，这样就可以避开银行对消费记录的监测”，前述资深房贷人士进一步表示，这种操作是明文禁止的，但银行与客户间心照不宣。

　　此外，套现大额信用卡，也成为部分购房者的首付资金来源之一。去年才来到深圳工作的小张眼看着这一波房价上涨的行情，也有心加入买房大潮。但因为房价高企，光是首付已经让当时的小张倍感苦恼，他打算向爸妈借一部分钱，还差的一部分钱，就把自己的15万额度的信用卡套现出来，再做分期。

　　“我知道套现是违法的，但是当时眼看着房价一天一个样，急起来就只能一试了”，小张如是说到。不过，到了现在小张还是没能买下自己看中的南山区两居室，因为就算啃老、信用卡套现等办法都用上，他还是没能凑够首付款。

　　赎楼贷变相

　　降低二套房首付

　　除了凑足首付款，以“赎楼贷”、“垫资”在内的产品，则成为购买二套房中被常用的场外配资方式。

　　广州白领王晓今年年初买了自己的第二套房。短短半年的时间，这套房子的价格已经涨了20%，而其购买第二套房正是使用了赎楼贷。据其介绍，在买二套前，他已经有一套按揭中的房产。按照广州现行的有差别化住房信贷政策，认贷不认房，即首套房结清贷款则二套首付3成，未结清贷款者则二套首付7成。

　　王晓算了笔账，如果先把首套结清了，那么二套房就可以省下4成的首付款。为此，他做了一笔赎楼贷额操作：先借了一笔80万贷款结清第一套，接着以第一套为抵押，再贷出60万加上存款用作第二套的首付。

　　什么渠道可以找到赎楼贷？小王告诉记者，他的贷款是在银行做的。而南都记者从业内获悉，小贷公司、担保公司等也能提供类似的过桥垫资、赎楼贷、尾款贷产品。

　　调查中，一位银行合作按揭公司业务员就向南都记者推荐了一款赎楼贷产品，该产品年化利率5.88%(可能上浮)，最长可贷款30年，但审批需要1个月，该公司还将从中抽取1%-2%的手续费。

　　而根据南都记者从上海某知名做房屋交易类垫资产品的小贷公司获得的一份资料显示，该公司提供的垫资产品包括换房贷、全款贷、挂牌贷、赎楼贷等。利率为1.8%，而手续费则在0 .3%-1%不等。据前述垫资公司人士介绍，这种贷款一般期限较短，1- 4个月，可以贷出20万-500万不等。

　　统筹：陈颖

　　采写：南都记者吴梦姗 孙铭蔚 田姣

　　来源：南方都市报