用最少的钱换取最高的保障 这种保险一定要买

    中国财富网讯（田欣鑫）数据显示,我国每年心脏性猝死的人数近55万,平均每天有上千人猝死。作为家庭经济支柱的中青年人，一旦遭遇由疾病和意外导致的身故、残疾，家庭财务状况将会受到“毁灭性打击”。因此，选择保费低、保障水平高、杠杆高的定期寿险就能够对家庭财务风险进行有效管理。

    每年千元的保费就能撬动百万保额，定期寿险尤其适合家庭财务责任较重、保费负担能力有限的人群。如何配置适合自己的定期寿险？定期寿险的保费水平怎样？投保定期寿险有哪些注意事项？

    中国财富网近期推出系列文章，就人身保险系列产品的选购指南，邀请“人身保险产品月度排行榜（消费者推荐）”上榜险企释疑消费者备受关注的问题。本期采访了爱心人寿副总经理、总精算师王小康，以及爱心人寿顾问行销、储备营业处经理艾毅，就定期寿险的相关问题作出解答。

    爱心人寿副总经理、总精算师 王小康

    为什么配置定期寿险：

    保费低+杠杆高+保障期限灵活

    定期寿险是一种传统的消费型寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人身故（或全残），则保险公司按照约定的金额赔偿保险金；若保险期限结束，被保险人仍健在，则保险合同终止，保险公司不再承担保险责任的保险产品。

    对于定期寿险的优势，王小康解释，第一是定期寿险责任清晰明了；第二是相对于其他产品来说，费率更低，同样的保障额度，定期寿险的保费更低；第三是杠杆高，同样的钱，定期寿险可以投保更高的保额。

    艾毅表示，定期寿险还有个突出的优势是保障期限灵活，可以根据被保险人财务责任的期限来决定保单的保障期间，然后以此做精准化的安排。另外，因为定期寿险是纯消费的保险，所以在相同的保障预算范围内，会起到更高的杠杆作用，给保单受益人提供更高额度的保障。

    哪些人需要配置定期寿险：

    保费负担能力有限、家庭财务责任较重人群

    对于哪些人更适合配置定期寿险的问题，王小康表示，刚步入职场、保费负担能力有限的年轻人，以及家庭财务责任较重、事业处于上升期的人群都需要配置定期寿险。

    艾毅补充表示，所谓责任担当，就是一旦发生风险，便有一个已经成型的方案代替被保险人继续履行责任，即被保险人因意外停止收入后，父母孝养、子女成长、房贷缴还等责任还可以继续承担。所以，定期寿险是必须要配备的一张保单。

    如何配置定期寿险：

    保额配置一般为被保险人年收入的5至10倍

    王小康提示，配置定期寿险首先要确定保额的问题，建议考虑未来家庭5至10年中抚育子女、赡养父母、家庭基本消费支出的整体费用，并以此额度去配置定期寿险。

    艾毅进一步解释，就是被保险人要明确自己需要担负的责任，例如父母是否需要孝养、房贷是否与配偶共同承担等，以此计算，若被保险人发生风险，需要给家庭提供多少保障才能满足他们的生活。在确认配置额度的前提下，接下来才是考虑保险产品费率以及附加服务等。

    根据中国财富研究院日前发布的《2018年中国人身保险产品研究报告》建议，保额酌定较为简单的考虑是，一般选择为被保险人年收入的5到10倍。

    在确定保额之后，就可以选择具体的交费方式，交费方式分为固定期限和到固定岁数两种，定期寿险一般会提供和保障期间相同的交费方式，如保障期为30年则交费期也为30年。固定期限中30年最常见，固定岁数中到60岁最常见。

    王小康建议，被保险人可以选择保障到60至70岁之间固定岁数的定期寿险，虽然保障期越长越好，但时间越长，投保的费用也会相对更贵，综合测算，保障到60至70岁之间最合适。

    配置定期寿险有哪些注意事项：

    选值得信赖的公司、认真阅读产品免责条款

    王小康表示，投保定期寿险，首先要筛选一个值得信赖的保险公司；其次，建议投保人认真阅读产品的免责条款；最后，由于定期寿险是纯消费的保障型产品，因此建议投保人应尽可能选择费率更具竞争力的产品。

    寿险的标准免责条款一般包括投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意犯罪或抗拒依法采取刑事强制措施；被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车等。除标准免责条款外，不同定期寿险产品的具体要求也有不同，投保人应仔细阅读。

    除了责任免除，还有投保须知和健康告知等细节，投保人也需要注意。比如定期寿险需要进行的健康告知包括有的公司对良性肿瘤（如甲状腺结节）等非严重疾病进行限制、有些定期寿险限制重度吸烟人群、有的产品对高风险运动进行限制等。

    王小康表示，目前市面上除了基本的定期寿险产品之外，还出现了优选定寿，即被保险人可以通过体检以及其他方式证明自己的身体条件好于一般人群的时候，保险公司就会提供一个更具竞争力的费率予以承保。

    定期寿险还有哪些可待优化的地方：

    可考虑配套附加相应的医疗服务

    对于定期寿险未来发展的趋势，王小康表示，当前定期寿险逐渐呈现一种电子化投保的趋势，各个保险公司都开始推出线上自助投保的定期寿险。另外，定期寿险产品还呈现出免体检额度更高、费率更低，以及投保流程体验更佳的趋势。

    而对于定期寿险优化方面，艾毅建议，未来可以考虑配套附加相应的医疗服务。另外，可以根据投保人的投保额度，设定未来支取的规则，例如受益人是未成年人，没有能力掌握一大笔钱，可以设置类似于分期的方式让未成年人领取赔付金，这其实对受益人也是一种保护。