从养老保险欺诈看中国“养老危机”

简介：日前，北京保监局发布处罚公告，在今年5月、6月两次抽查泰康人寿产品说明会现场时，发现泰康利用“买保单可入住养老社区、偿付能力充足率行业第一、客户可拿到4.5%的复利收益”等与现实不符的宣传，忽悠7名客户现场签单，欺骗投保人。泰康人寿北京分公司长安支公司由此被罚20万元。

点评：“买保险就能入住养老社区？”这样的好事怎么听怎么玄乎，但还真就有人信了。

据报道，该保险其实是一种理财保险，理财型保险往往视市场情况和公司经营情况而确定收益，且有一套复杂的计算公式，泰康人寿正是抓住了人们关注养老问题的心理，利用理财保险公式复杂，绝大多数客户看不到、也看不懂的特点和保险条款的晦涩难懂，以“收益快、用钱领取灵活”、“收益高过定存”、“随取随拿”等伎俩误导客户。而事实上，保险主要重在保障功能，投资功能并不是很明显，且中途退保将会损失惨重。

泰康人寿误导投保人的行为实属可恶，相关的国家部门坚决取缔此种现象，维护社会法纪固然值得赞美，但更多的还要看到其背后所隐藏的问题：中国正在面临且将长期面临的严峻的养老问题。

首先是实行了30多年的计划生育政策所导致的“少养多”的问题，五千年的传统历史已经使我们“养儿防老”的观念根深蒂固，然而，现在的许多年轻人却面临着这样一个问题：因为是独生子女，所以必须一对夫妻同时抚养4个老人，对此，大多数人表示难以甚至无法承担。

其次是“居家养老”的问题，现在由于许多家庭都是“2+2”甚至是“2+1”（一对夫妇只生育一个子女）的模式，加上就业压力的不断增大，可以预想，未来越来越多的人将走出家门外出打工，于是就会出现一个“空巢”现象（子女不在父母身边），老人没人照看。我想这也正是为什么泰康人寿打出来的“入住养老社区”的口号会如此吸引人的原因了。

最后是中国的国情—未富先老，和养老金制度问题。根据现行的社会保险法政策，一个人只有到法定的年龄，累计交满15年达到法定退休年龄才可以按月领取养老金。按照规定：女的要到达55岁退休年龄，男的要达到60岁。

平均每月的保费是各地根据该地区当年的实际人均收入核算出来的，现在的二三线城市多为300（如潮汕地区）到500元之间，而一线城市的养老保险月收费就更高了，即使是以最低的300元/月计算，一人至少也要交上54000元，才能到55岁甚至是60岁的时候领到养老金，这个数字对于经济发展相对落后的二三线城市，尤其是农村地区的人来说相当于一个家庭（两口子）一年不吃不喝不养孩子的收入，而养老金计发公式是：基础养老金（月基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+职工本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%）＋个人账户养老金，可见性价比也不是很高。

同时，养老制度也有其自身的缺陷，在“未富先老”的国情下，中国的社会保障体系短时间内不可能覆盖到所有人群。目前，国家养老保障体系的主体还仅仅限于城镇职工，虽然近几年中国一些发达地区正在扩大社会保障体系的范围，但是，一个不可否认的事实是，在这个社会保障体系之外，还存在大量的农村老人和城市贫困老人。如何解决这部分“弱势老人”的养老问题，无疑是一大难题。

如上世纪五、六十年代人口过快膨胀带来的全球粮食危机论一样，中国现在面临的人口迅速老化问题。养老问题，是未来相当长一段时间内，中国经济社会发展面临的一个重大的问题。