美国个人征信体系运作模式初探

    “2011年2月，在我刚刚获得第一份工作的时候申请到了第一张美国银行的信用卡，额度1500美元，但当时我对自己的信用还没有概念，直到2014年我计划申请贷款买房才意识到信用的重要性，”美国一家科技公司的软件工程师王胤对新华社记者说。

    在美国，负责消费者个人信用记录收集、整合和处理的是完全市场化运作的各类信用报告机构，而非政府部门，信息涵盖超过2亿消费者的信用资料。

    这些信用报告机构有偿向银行、保险公司、房地产商、甚至用人单位等提供个人信用报告。消费者每年也有一次免费向信用评级机构查询自己信用分数的机会。“在了解到美国信用记录的重要性后，我开始关注自己的个人信用分数，并会有意识地积累信用分数，”王胤说。

    美国征信业经过多年的市场竞争，最终有三家主要信用报告机构在竞争中脱颖而出：全联公司(TransUnion)、艾贵发公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。

    这三家公司在收集美国消费者的信用资料后，会采用信用评分模型对消费者信用进行评分，一般从300到850分不等，分数越高代表消费者信用程度越高。目前这三家公司均使用个人消费信用评估公司费尔艾萨克公司推出的信用评分模型——FICO。

    在FICO评分中，一般300至579分代表有风险借款者；580至669分代表消费者在信用评分的均值以下，但仍有银行会考虑其借款申请；670至739分代表消费者信用良好；740至799分代表消费者信用非常可信；800分以上代表消费者信用绝佳。

    “记得在2014年，我从艾贵发公司系统上查询到，我的信用分数是550分左右，经过近两年的积累，我目前的信用分数已达到750分以上，”王胤说。

    王胤说，一开始不太了解美国信用体系运作，在2014年时曾同时办了四五张信用卡，导致信用分数大降。

    据了解，FICO在计算个人信用分数时考量的五大因素以及占比为：付款历史，35%；欠款数额，30%；信贷历史长度，15%；新信用账户情况，10%；在用的信贷类型，10%。信用评级机构有时也会根据个人情况做出轻微调整，但对个人信仰、肤色、种族、婚姻状况、居住地点、年龄、工作单位、工作时间、职级以及工资情况等因素不予考虑。

    美国Cuttone&Co公司高级副总裁基思·布利斯表示，美国目前的征信体系的确为全美地区消费者提供了一个标准化的量化体系，但系统整体却远不能算得上完美。他认为，这一套征信体系主观性还是太强，对个体化因素考虑不足。