招行发起“免费攻势” 鲶鱼效应开始发挥作用

    近日，招商银行宣布“网上转账全免费”后，其鲶鱼效应已经开始发挥作用。

    招行自9月21日起对所有个人客户通过招商银行网上个人银行、手机银行APP办理境内任何转账业务(包括异地和跨行转账)，均享受零费率。浦发银行21日则宣布，继续执行已经持续两年半的大范围免费政策，通过浦发手机银行APP进行跨行实时汇款等几乎各业务手续费依旧全免。宁波银行随后在跟进“网上转账全免费”的同时，还推出一站式转账服务，系统可自动为客户选择最优的转账类型。

    银行业各种名目繁多的收费为公众诟病已久，但多年来情况却未有根本性改观。一位银行业内人士表示，若说这些收费全都不合理，也有“一刀切”之嫌，但收费项目为数众多，也确有精简的必要和空间。

    “收费项目众多不仅困住了客户，也困住了银行自身。”招商银行一位负责人表示。银行和实体经济本是唇亡齿寒的关系，银行服务费用直接关系企业融资成本，关系实体经济发展，也关系“就业”这个“民生之本”。在当前实体经济下行压力加大之际，银行业频频让利，是算了大账。

    其实，减少收费项目，降低实体企业的成本，无论是从银行自身长远发展，还是从当前互联网金融带来的挑战看，确实是大势所趋。

    不过，招行率先推出免费政策和其自身业务结构也有一定的关系。招行经过十多年的零售银行转型，其零售业务的贡献超过半壁江山，在国内银行业零售业务中一枝独秀，电子替代率一直在业内较为超前，这也使得其交易成本大大降低。

    中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，银行业不断减免各种收费项目，也同时是受到了来自互联网金融的挑战和冲击，互联网金融的发展本身就是对银行业的一个倒逼。

    央行副行长范一飞此前曾表示，2014年我国共完成支付业务538.97亿笔、35.30万亿元，尽管从金额看，非银行支付总额不到银行支付的2%，但仅就笔数而言，非银行支付已经接近银行支付。

    银行的物理网点数量、ATM机的布置数量曾经是一个银行的竞争优势，然而在互联网时代，有时候物理网点反而会成为负担。某银行人士透露，该行曾经做过一个统计，其ATM机的日均处理业务量从1600笔已经降到1200笔。

    各家银行也一直在拓展电子渠道，加大电子渠道对物理网点的替代率，尤其是在网点方面不具备优势的股份制银行。在费率方面，电子渠道要么是免费，要么成本也大大低于柜台。

    其实，银行很多服务是有成本的，比如转账，银行接入支付清算系统，其转账本身是要付出成本的。

    因此，在业内竞争加剧以及互联网时代的双重冲击下，银行业还需要真正提升核心竞争力，加大金融创新力度，在提升服务上做文章。