质押贷款重现 四大行黄金可变现
10月底,银行理财市场一改往月拐点的疯狂,发行数量及规模出现骤减。11月初,理财市场新端倪再现。质押贷款重现江湖、实物黄金套现贷款、引入“安全垫”机制等搭售现象层出不穷。
理财产品该何去何从的问题,再次被推向市场的风口浪尖。
质押贷款再重现 理财产品可变现
“在理财产品市场上,只有不断开发、创新,才是生存之道。”一家外资行的财富管理部总经理告诉理财周报记者。
银行需要在理财产品的市场上作出一定的创新,这样能吸引更多的投资者。但有的时候,银行的理财产品创新,却是换汤不换药。
目前的理财产品市场上,可质押的理财产品成了香饽饽,几年前一度暂停的理财产品质押贷款业务再次席卷而来。
理财周报记者通过走访发现,在多家银行发布的最新理财信息中,不少在售的理财产品都附加了“质押”功能。
浦发肇嘉浜路支行的理财经理告诉记者:“产品类型为保证收益的汇理财系列产品,不管是投资期限是1个月、3个月还是6个月,都具有产品质押功能,但最低投资额为30万元,只能贷投资金额的80%,还需客户支付抵押贷款的利率。
无独有偶,民生银行发行的投资期限为一年期的理财产品,起购点为10万元,也具备这种“质押”的功能。另一家股份制银行最新发售的半年期产品,认购起点200万元,同样可以申请质押贷款。不同的银行,最高质押率不同,同一家银行的不同类型的理财产品,最高质押率也不完全相同。如以上所提到的两款理财产品,只要携带理财产品持有证明,就能办理质押贷款,前者最高质押率为85%,后者最高质押率为90%。
调查中还发现,多款提供质押贷款的产品,普遍可享受基准利率7.05%,认购起点超过300万以上的产品,还能享受少量的利率折扣优惠,或者有其他附加的增值服务。
兴业银行上海分行的一位理财经理表示:“质押贷款,并非适合任何理财产品。一般来说,贷款期限多在一年以下,且不超过理财产品期满日,贷款利率则视客户资质和资金大小而定,多数都不超过基准利率。”
质押贷款类的理财产品早在2008年就已经有银行推出,当时由于客户需求不大且知名度不高,在市场上并没有掀起热潮就被银行勒令下架了。今年与以往不同的是,在银根紧缩、民间借贷需求旺盛等诸多原因下,让这一类型的理财产品具有贷款功能,银行不仅赚取了贷款利息,还吸收了存款,可以说是存贷款双收。
“所谓的银行理财产品质押贷款,是指借款人以本人名下、在某家银行销售的本外币理财产品受益权设置质押,从该行取得人民币贷款,到期归还贷款本息的一种信贷业务。不过,绝大多数银行只接受保本型理财产品进行质押贷款,额度也通常为所买理财产品本金的80%~90%。”上述人士分析。
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