银行布局“开门红”大额存单依旧热门

　　新年伊始，银行业燃起新一年揽储热情，多家银行已布局好2021年“开门红”。所谓“开门红”，是指银行采取各项措施，以在阳历新年伊始大力“吸金”，为全年工作夺得“好彩头”的一种营销现象。

　　据《证券日报》记者了解，今年揽储仍是各银行的主要任务，部分银行推出了高利率存款产品和多种促销活动来吸引客户。而作为去年最亮眼的“高息揽储”产品之一的大额存单，开年依旧受到了投资者们的热烈追捧。

　　大额存单额度充足

　　开年销售火爆

　　年初往往是银行揽储的第一关键时刻。大额存单作为银行的一项安全稳定、收益较高的存款类产品，一直备受投资者青睐。近期，《证券日报》记者在走访多家银行网点后发现，大额存单的销售情况相当火爆，有不少投资者为此提前跟各银行的理财经理提前预约，拼“手气”抢单。亦有银行经理表示，大额存单额度充足，不需要“抢购”。

　　某城商行的客户经理对记者表示：“大额存单一向是备受稳健型投资者所偏好的产品，早在元旦前，就有不少客户找我预约抢购今年的大额存单。即使去年以来银行权益类产品销售情况可观，大额存单的利率也在下调，但也难挡稳健型投资者对大额存单的认可。”

　　某股份行经理告诉记者：“我行大额存单的额度非常充足，因此不需要靠抢，但是随着大额存单的利率下降，也有客户认为大额存单与定期存款利率相差不大，转而选择定存。”

　　记者注意到，在2020年以前，还有少数大额存单利率能达到5%。但自去年起，大额存单的存款利率就不断下行，目前为止已经少有利率在4%以上的产品了。

　　记者浏览多家银行APP通过调查梳理后发现，银行现在发行的1年期20万元的大额存单利率基本维持在2%至2.3%之间。2年期与3年期20万大额存单利率基本维持在3%与4.3%之间。而5年期大额存单更是“销声匿迹”，记者仅发现两家银行有售，且其中一款利率仅为3.58%。

　　据了解，去年年初，监管部门通过窗口指导方式，要求银行停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务。随着去年开始靠档计息产品的下架，多家银行纷纷下调了存款利率或将起购门槛提高，包括特色储蓄存款产品和大额存单。

　　去年年中四大行主动下调了3年期、5年期大额存单发行利率，随后包括国有大行在内的商业银行各期限大额存单与存款利率均开始下行。但随着此前较受欢迎高利率结构性存款理财产品不断下调收益率并按市场化浮动，同时规模持续压降，大额存单开始变得抢手。加之大额存单去年下半年的发行额度明显减少。因此发行数分钟就告售罄，需要提前排队抢购的情况经常出现。

　　据融360大数据研究院不完全统计，大额存单去年的整体发行量及三年期发行量，都是上半年多下半年少，而去年11月份大额存单整体发行量创年内新低，只有315款，其中三年期大额存单共124款，不足年初的四分之一。且受到年底大额存单额度不足影响，就会让投资者感觉到这一产品“缺货”，很难购买到。

　　麻袋研究院高级研究员苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示，大额存单销售紧俏的原因有两个。一是理财产品向净值化转型后，保本型理财逐步淡出市场。但投资者对低风险的存单类产品的需求仍然较高。大额存单具有存款的“保本”性质，易获低风险投资者青睐。二是资管新规后，理财产品持续整改，一些具有错配特征的“高息”理财产品逐步淡出市场；三是，大额存单利率相对较高，因此更具吸引力。

　　推按月付息产品

　　可线上转让

　　去年底，六大国有银行及部分股份行在各自官网相继发布公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。这也意味着靠档计息型个人大额存单成为过去式。

　　从记者走访银行网点的情况来看，目前大部分银行已停止销售靠档计息类的存款产品，多家银行表示今年起售的大额存单已经不再“靠档计息”了。如果有储户要提前支取大额存单，那么计息方式会按照活期存款的利息来结算。

　　在此背景下，记者发现，大额存单的求购渠道可以通过线上转让的方式购得，并且目前已有不少银行有大额存单的线上转让业务。部分中小银行更是开始尝试在第三方平台上转让，还有银行甚至可以根据约定为用户匹配符合条件的自然人用户受让。

　　记者还注意到，为了满足客户的不同需求，今年很多银行还大力推进“按月付息”的大额存单产品。有些银行推出1年期2.175%、2年期3.045%、3年期3.9875%的按月付息大额存单；也有些银行推出1年期2.1%、2年期2.94%，起存门槛则分别为2万元和20万元的按月付息产品。

　　业内人士对记者表示，不少银行将这些“按月付息”的定期存款产品视为“靠档计息”类产品的替代品。对储户来说，按月付息的定期存款产品，每月发放的利息可备不时之需，流动性较高。并且，每个月发放的利息，还可以用于投资其他项目，获得额外收益。

　　有银行理财经理表示：“从储户成本收益考虑，长期存款类产品建议大家满期支取。如有短期资金需求建议及时取出，避免利息损失，尤其是购买期限较长的产品。”