监管整顿“变相高息揽储”智能存款或将退出存款江湖

　　存款“江湖”中从来不乏黑马，发轫于民营银行的“智能存款”在2018年面世后备受市场追捧，不少银行纷纷跟进推出。但好景不长，这款“网红”智能存款产品日前遭遇监管“下架”。

　　据媒体报道，5月初监管部门召开会议，要求对利率和存款金额挂钩的创新存款产品进行清理和整顿，至今已有一个多月的时间。近日《证券日报》记者再次走访调查发现，多家民营银行智能存款产品已下架或售罄，并表示不再推出智能存款产品，但也有部分民营银行智能存款仍在售，但是已经在收缩此类业务。

　　恒丰银行战略发展部研究员王丽娟对《证券日报》记者表示，民营银行一般机构网点少、品牌影响力差，吸引存款的能力比较弱，存款利率相对较高。对民营银行来说，一方面可以加大与外部互联网企业的合作，拓展客户来源，另一方面也要打造自身的业务特色，通过特色化的服务吸引客户，进而沉淀客户，获取稳定存款。

　　部分国有大行

　　暂停签约智能存款

　　据了解，智能存款一般有两种，一种是按日均规模分档计息的产品，另一种是按存款期限靠档计息的产品。前一种产品大多由传统商业银行推出，后一种则以民营银行推出为主。

　　据媒体报道，今年5月初监管机构召开会议，要求清理停办产品属性为“根据客户活期存款账户日均余额、参考定期存款利率、设置分档利率的活期类存款创新产品”。紧接着，5月17日银保监发23号文，明确要求整顿“结构性存款不真实，通过设置‘假结构’变相高息揽储”的行为，以整顿违规高息揽储等利率恶意竞争。

　　日前，《证券日报》记者走访多家银行网点发现，多数银行已主动将智能存款类产品下架。除了建行和本身就没有发行此类产品的部分国有大行之外，其他的国有大行均已经停售智能存款产品。

　　“有一款智能存款产品5月17日已经停售了。存量部分到期后自然终止，增量一律停发，不再允许新办。现在系统已经不允许自动续期了，”某国有行工作人员向记者表示。

　　据悉，建行虽然停售了部分智能存款产品，但个别的智能存款产品目前还仍在售。例如，该行发行的“聚财”1号-9号产品已经停止签约，产品到期也不再续约，但在2019年8月底之前，还可以签约“聚财”10号产品。该行的理财经理告诉记者：“我行是5月份统一短信通知客户，聚财1号—9号到期后不再续约，聚财10号这款智能存款产品主要是针对高端客户，要求日均余额50万以上。”

　　此外，据记者调查发现，多数股份行并没有智能存款此类业务，个别有此类业务的股份行也已经停售。

　　民营银行

　　收缩智能存款业务

　　对于民营银行而言，目前智能存款发行的现状如何？记者了解到，部分民营银行已经下架或售罄智能存款产品，并表示不再推出智能存款产品，但也有部分民营银行智能存款仍在售，但是目前正通过调价、限量收缩此类业务。

　　据了解，民营银行推出的智能存款，主要按两种方式计息。一种是分段阶梯式计息，例如某民营银行的智能存款，按存期时间靠档计息，存满7天不足6个月年化收益率为3.8%，存满6个月不足1年年化收益率为4%，存满1年不足2年年化收益率为4.2%，存满2年不足3年年化收益率为4.5%，存满3年不足5年年化收益率为4.6%，满5年可达4.7%。

　　另外一种是固定利率，约定固定期限和固定利率，也可提前支取。如果客户选择提前支取，可按照固定的年化收益率折合存款天数支付利息。

　　以某民营银行为例，该行APP显示智能存款产品“**宝”已经售罄。“我行的智能存款产品早在今年的4月初就已经停售，监管有统一要求。”该民营银行告诉《证券日报》记者。

　　据悉，某民营银行虽然在手机银行APP上已经下架智能存款产品，但是对于之前购买过该产品的老客户而言还可以再继续购买，只是新客户无法购买。另外，相比去年年底的高收益，智能存款利率已经不似往日，该款产品年化利率也从原来的3.98%下降至3.58%。

　　某民营银行的客服人员表示，“虽然我行仍有智能存款在售，但是我行已经接到监管相关文件，智能存款规模已经逐步压缩减少。”

　　另一家民营银行客服人员告诉记者，“我行智能存款产品已经下架了，目前我行没有类似产品。”