携手科技企业 中小银行转战数字化运营

　　近日，科蓝软件旗下子公司尼客矩阵携手众邦银行联合推广众邦银行创新存款产品“众邦宝”。该产品年化收益率4.1%，且支持随存随取。分析人士认为，在当前以货币基金为内核的各类“宝宝”类产品收益率普遍下滑的市场环境下，以银行创新存款为内核的银行系“宝宝”有望成为市场新宠。

　　尼客矩阵总经理吴甜甜表示，在当前市场环境下，银行大力发展创新存款类产品的主要原因在于银行具备了开拓更广泛的市场、进行线上整合服务的可能。银行通过产品创新和优化成本结构，创造出收益率更高、更灵活的存款产品，可以打动很多互联网客户。

　　发展创新存款类产品

　　与传统的互联网“宝宝”相比，众邦银行此次推出的“众邦宝”的底层产品并非货币基金，而是三年期的定期存款。与货币基金按照7日年化收益率每日公布浮动收益率不同，“众邦宝”公布的是其底层资产三年期存款的利率，意味着这一利率水平并不会像货币基金一样每日浮动。该款产品可以实现像货币基金一样提前支取，其原理来自于定期存款的收益权转让。相比于传统定期存款提前支取只能获得活期利息，该款产品可以获得更高收益。

　　中国证券报记者注意到，包商银行、廊坊银行、南京银行等商业银行日前相继推出了一系列存款等创新产品。例如，包商银行有氧金融推出的智能存款是阶梯计息，存款时间越长、利率越高，最高收益达3.98%。

　　“当前，银行大力发展创新存款类产品的主要原因在于银行具备了开拓更广泛的市场并进行线上整合服务的可能。”吴甜甜认为，近年来，在互联网的冲击下，银行与客户之间逐渐脱媒，随着市场竞争的不断加剧、银行对互联网用户的进一步重视，银行希望重塑与个人客户之间的关系，通过产品和服务创新来更好地服务客户；其次，过去三年银行一直在搭建线上服务系统，随着客户的使用习惯从银行网点转移到线上，线上系统的建立使银行具备了更好地服务线上客户的能力和渠道；最后，银行在寻求与互联网融入的过程中发现，在更好地保障线上金融产品的合规和风控，以及给投资者专业建议等方面，基于银行金融服务能力和产品服务能力的深厚经验，银行也有着绝对优势。

　　吴甜甜介绍，银行通过产品创新和优化成本结构，创造出收益率更高、更灵活的存款产品，显然可以打动很多互联网客户。现在不论对客户而言，还是对银行而言，都是一个非常难得的机会。

　　发力互联网领域业务

　　近年来，一些中小银行逐渐发力互联网领域的业务。吴甜甜指出，从市场风险防范的角度，银行业进入互联网领域至少可以看到三点优势：第一，银行业在存贷款业务领域有着百余年的经验积累，在风控方面比新兴的互联网公司整体更有优势；第二，国内大小银行达上千家，全部转入互联网以后，可以很大程度分散资金的风险，而不像目前少数互联网巨头一样带来资金的过分集中；第三，银行业的存款保险制度，在行业整体上提供了更为可靠的保障。从整体市场环境而言，银行深入发展互联网业务，对总体经济环境也是有益的。

　　不过，在互联网营销方面，部分银行仍然面临着一定的问题。吴甜甜认为，在此前几年的互联网金融进程中，主角无疑是互联网巨头，以及数千家新兴的互联网金融企业。互联网金融企业首次将简单明快的互联网风格带入了金融市场，并取得了巨大的成功，但同时暴露出很多问题。在这个过程中，银行从某种角度可以说是缺席的。但随着银行数字化转型进程的加速，越来越多的银行开始更加重视银行业务在互联网领域的发展。

　　对于一些中小银行而言，吴甜甜表示，在互联网营销领域，目前存在有三个问题。第一，中小银行虽然有不错的产品，但很多都不为大众所了解，特别对于一些中小城商行和民营银行，其受区域和网点数量的限制，很难扩大知名度；第二，很多中小银行不完全具备互联网营销运营能力，想要通过互联网模式去营销自己的产品较为困难，而且营销费用较高；第三，受制于机构所处地域的互联网人才数量和文化等因素，中小银行想要招聘到熟悉互联网营销的人才也并不容易。

　　携手拓展数字化运营

　　公开资料显示，科蓝软件作为国内电子银行市场占有率最高、互联网银行（直销银行）领先的软件服务商，多年来一直是银行科技领域最具影响力的科技企业之一。尼客矩阵是科蓝软件旗下专门从事智能数字营销服务的子公司，尼客矩阵与众邦银行的合作，正是科蓝软件从银行系统开发商转型为银行综合服务商的重要举措之一，预计未来还会与更多银行开展多种形式的合作。

　　在谈到具体的合作模式时，吴甜甜介绍，基于对银行线上渠道的理解，尼客矩阵通过专业的互联网运营人员，打造了一个标准化的代运营团队，从金融科技公司的角度把营销运营和营销系统渠道标准化结合，构建了一个服务连接平台。在此过程中，引入像金牛理财网这样的第三方专业机构，进行产品的评价和准入，并实现客户导流，进而将银行的产品推荐给合适的机构和合适的消费者。而且，在这一过程中，需要产品的机构和消费者，也能够接触到更丰富的产品。

　　吴甜甜介绍，相对传统头部互联网公司的客群优势，长期服务于银行的科技企业的优势更多来自于对银行业务和内部系统的熟悉。近年来互联网公司牵头的互联网金融的探索，无疑取得了巨大的成就，但从产品线和服务的角度看，显然形式和内容过于单一和同质化，并没有充分发挥金融机构全部的业务能力。而以尼客矩阵为代表的具备丰富金融业务服务经验的公司，可以为客户带来更多优质的服务。