理财新招：负利率时代把钱借给他人 可收10%年息

　　在负利率时代，如何跑赢CPI、让自己的财富不缩水，无疑是广大投资者的热切期盼。昨天，国内首家从事P2P信贷理财模式的宜信公司在南京推出了一种全新的信贷模式，个人通过该公司将资金借给其他陌生人，每年可获得10%左右的收益，而且公司还对收益给予保证。也许，对于广大正在为抗通胀而苦恼的投资者来说，这也不失为一种较好的理财方式。

　　个人对个人“借贷”已席卷全球

　　10%左右的年化收益率，而且保证收益……听起来好像有点不靠谱，因为目前银行推出的固定收益理财产品年化收益率一般都在5%左右，如果要获得比这更高的收益，则必须承担更大的风险，毕竟，风险与收益对等是投资的第一法则，天下哪有免费的午餐。

　　不过，在宜信公司华东区负责人尚筱眼里，这并非什么不可能的事，作为国内首家推出P2P信用贷款服务平台的公司，从2006年开始，宜信已在北京、上海、广州、深圳等国内20多个城市推出了这一服务。

　　“所谓P2P信贷理财模式，也就是个人对个人的信贷理财模式，P是指英文中的peer，是个人的意思。”尚筱告诉记者，P2P信贷理财模式起源于欧美，2005年，随着LendingClub、Prosper、Zopa、Kiva等国外代表性企业的崛起，P2P信贷的风暴开始席卷全球。简单地说，就是手中有闲钱的个人，通过中介机构牵线搭桥将资金贷给其他需要钱的人，并获得相应的贷款利息，中介机构仅收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。

　　遇还款风险由中介垫付摆平

　　尚筱向记者道出了“P2P信贷理财”收益之所以能达到10%、而且风险较低的秘密。

　　“P2P信贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主，帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等理想。对于这些借款人，我们不需要他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，我们将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议。一般而言，通过P2P模式操作的、期限为1年的贷款的利率会在10%左右，比银行基准利率高一点。”

　　如果借款人不能按时还本付息，出借资金的人会不会面临理财风险呢？尚筱表示，对于这种情况，公司已有考虑，专门设置了2%的还款风险金，如果借款人不能按时还款，公司将用还款风险金支付出借人的贷款本息，保证出借人的利益。然后，公司再向借款人追讨贷款本息和滞纳金、罚息等。“从我们在外地的运作经验看，由于我们对借款人的考察比较严格，还没有发生过贷款收不回来的情况。”

　　借贷金额从几千到30万元都行

　　“平均来看，借款人通过宜信P2P信贷平台获得贷款在四五万元的居多，最多的不会超过30万元，因为太多了风险难以控制，最少的几千元也有。这部分客户一般银行看不上眼的，所以我们不会对银行形成更大冲击，而是填补了银行信贷的空白。”尚筱表示，如果南京的大学生、工薪阶层和微小企业主有资金需求，可以直接上公司网站联系他们。

　　“有闲置资金向出借的投资者，也可通过网站提出自己的需求，一般我们最长可在一周内将闲置资金放贷出去，出借资金没有上限。”尚筱表示，公司可根据客户需求度身量做理财产品，目前，公司推出的期限分别为3个月、半年、9个月和1年的信贷理财产品的年化收益率分别为7%、8%、9%和10%。

　　除了信贷理财外，宜信还可以通过P2P信贷平台为广大农村贫困妇女提供公益性的小额信贷，城市中高收入、热心助农扶贫公益事业的人士最低只要出借100元，就可以帮助一位农村妇女，但由于是公益性投资，所以年化收益率仅为2%。

　　链接

　　唐宁曾就读北京大学数学系，后赴美学习经济学，曾师从诺贝尔和平奖得主尤努斯教授，考察、学习其创办的孟加拉国格莱珉机构的运作模式。2000年回国，担任亚信科技战略投资和兼并收购总监。2006年，唐宁创立了中国首家P2P小额信用贷款服务机构宜信。现任中国小额信贷联盟理事会战略委员会主任、清华大学中国创业者训练营导师组委会委员、北京大学社会企业家精神培养课程专家顾问等。