理财5年后变身"钻石王老五"(2)

　　活期及现金 2 房屋贷款 0

　　定期存款 13 其他贷款 0

　　股票 0

　　基金 0

　　合计 15 合计 0

　　家庭资产净值 15

　　专家建议一:资产配置分析与具体理财建议

　　小崔作为一位刚踏入社会两年的新鲜人，年收入10万有余，并且已经拥有了15万元的现金资产,在同龄人中应该算是佼佼者了。虽然家庭条件一般，父母可能无法在经济上给予他很大的帮助，但小崔吃住都在父母家，可以省去一笔不小的租房、吃饭等生活开销，况且，小崔也希望能够凭自己的实力攒够房子的首付款，买房买车，最终成为“钻石男”，这种经济上独立的思想也是值得现今社会上的“啃老族”们学习的。

　　既然拥有这么好的基础条件，加上小崔在投资方面能够再加把劲，将已经拥有的资产不断增值，相信小崔“钻石男”的梦想一定能够实现。下面，我们先来整理一下小崔的理财目标：

　　 收入结余的收益要赶得上物价上涨，也是就收益率超过CPI；

　　 ５年内筹集到买房的首付款；

　　 拥有一部自己的私家车；

　　 完善自己的保障，万一遇到问题，不要给父母带来经济上的负担；

　　 ２０年内成为“钻石男”。

　　通过小崔的理财目标我们可以发现，虽然小崔没有太多的理财经验，但他已经把各个时间节点上要做的事情计划得十分清楚，这样我们便能够根据目标实现的不同时间来为小崔度身定制他自己的资产配置与投资建议了。

　　小崔目前正处在生命周期的“单身期”，一般特点是收入不高，但花销不少，需要通过努力工作来积累初期财富，而工作收入也决定了原始资本的积累速度。同时，由于年轻，目标规划的时间上富有更大弹性，而且风险承受能力较高，对新事物、新知识的接受能力强，适合进行高风险投资，如股票等。但小崔与众不同的一点是，收入比较高，花销并不多，从而已经在短短两年不到的时间内积累了一定的资本。所以我们提供以下建议：

　　继续深造，提高自身竞争力。现在的社会竞争很大，所有人都面对着不进则退的局面。小崔本科毕业找到这份令人羡慕的好工作实属不易，但要想坐稳这个位置或者有很好的职业发展空间，小崔必须体现出自己的价值才可行。况且，小崔的最终目标是成为“钻石男”，靠现在的收入和工作显然不能达成愿望，因此，趁着自己仍然年轻，没有家庭及经济负担的时候继续读书，增加自身竞争力是非常重要的。按照现在的在职硕士学费以及一些国际认证的专业证书考试费做参考，此项支出在3万元左右，将在日后加薪、工作升迁中起到很大的作用。

　　分散投资，稳中求进。小崔没有什么理财的知识，而且也没有父母的经验可以借鉴，希望从简单的理财方式开始。又因为小崔还很年轻，风险承受能力较高，因此建议，在留出１万元活期存款作为应急基金后（即每月支出的６倍左右），将每月工资结余及已有存款做以下配置。

　　1、股票型基金定投

　　每月定投４０００元，即将月工资余结的５０％左右进行基金定投。这部分资金投入到风险较大的股票型基金中去，又可以分散为指数型、股票型、混合型及海外ＱＤＩＩ几类基金。需要注意的一点是，虽说基金定投鼓励长期投资，但没有只跌不涨的股市，也没有只涨不跌的股市，尤其是在小崔希望五年内可以攒够首付买房的情况下，建议他和理财师做定期沟通，查看账户情况做出及时判断，以便锁定收益。

　　2、活期存款转成定期

　　每月工资剩余的３５００元中，将３０００元转成定期存款，虽然３０００元的利息看似不多，但日积月累后，也能生成一笔可观的收益。而且现在客户还可以通过网上银行或者自动约定转存等方式将活期存款变成定期存款，不用去银行排队办理，非常方便。另外，这部分的定期存款也可以随时转变为活期，为将来可能用于保障等方面的支出作为预留。剩余的500元仍然在活期存放，之所以没有对这５００元进行规划，主要是想小崔也到了交女友的年龄，可作为交友后增加的开支。