50年退休生活后半辈子养老靠什么养老

7月初某学者提出的“一千万才够养老”的言论，成为网络热点；紧接着，上周最新公布的CPI数据再次挑动职场人的神经，面对不断破线的CPI以及对未来高额养老费的担忧，让我们不禁在心里追问：养老，我们到底需要多少钱？

你不能回避的问题：中国的“银发”考验

据《银发中国———中国养老政策的人口和经济分析》显示，从2000年到2007年，我国60岁以上的老年人口由1.26亿增长到1.53亿人，占总人口的比例从10.2%提高到11.6%，占全球老年人口的21.4%，相当于欧洲60岁以上老年人口的总和。预计到2050年，我国老年人口总量将超过4亿，老龄化水平推进到30%以上。面对中国的“银发”考验，养老规划成为人生理财规划中最重要的一部分。

第一步：准备养老，心中有数

最近，社会上流传着一个观点,如果在一线城市退休，哪怕攒足1000万养老金，未来也很难真正满足退休生活的需要。

在我们看来，1000万养老或许有点夸张，它是建立在通胀假设和一线城市生活水平较高的基础上的，但是，一个问题却值得我们深思：养老，我们到底需要多少钱？

提前考虑三个问题

在开始规划前，不妨先问问自己以下三个问题，将有助于进行合理地规划养老。

1、准备活到多少岁？人人都希望长寿，做养老规划时，不妨将寿命预计久些，假定100岁。

2、享受多少年的退休生活？这取决于你想什么时候退休，假定50岁退休，用100－50＝50年，数字很诱人，然而这个数字越大，你要承担的退休成本就越多。

3、退休以后享受什么样的生活？退休后假定包括生活成本、医疗费用等等在内，每月的养老成本约为5000元，则每年平均需要6万元。当然，如果你想有更多的旅行、满足更多的爱好，这个数字会更多。

让我们简单算一下未来50年的退休生活需要多少钱：即50×6＝300万元。如果考虑通货膨胀的因素，假定每年3%的通货膨胀率，24年后通胀将把你的300万吞掉一半，最终的实际购买力将只有150万元。

第二步：立即行动，未老先富

养老理财早一天比晚一天好。如果每月投资500元，同样按照10%的年收益，以月复利计算，晚7年开始投资，几乎要花一辈子才能赶上！

关键的7年

举例来讲，王先生20岁起每月定投500元，假设年平均收益为10%，他投资7年就不再投入，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要养老时，本利和已经达到141万元；张先生则27岁才开始投资，每月同样定投500元，10%的年收益率，但他整整花了32年持续投入，到59岁才累积到140万元！这就好比两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，而后出发的人必须辛苦追赶。

第三步：找对门路，一劳永逸

传统的“养儿防老”是靠不住的，而社保又能为我们的养老提供多少“子弹”呢？

家庭养老———受到严峻挑战。今后会大量存在“2个孩子赡养4个老人”的问题，再加上年轻人的生存压力、城市化进程中造成的家人异地分居等诸多问题，家庭养老恐怕越来越难以实现。

仅仅依靠社保金养老，只能解决最基本的日常生活。据测算，退休后能领到的养老金约占退休前工资的40%，所以，即使参加了基本养老保险，最好还是要通过其他方式自行积累一部分养老金，以弥补退休后基本养老金的不足。

企业年金———个人难以掌控。由于企业自身认知程度不够、国家对个人缴费部分税收政策的不明确等原因，真正实行企业年金的企业是很少的。最重要的是，企业年金实行最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。

商业保险———五大优势，不可替代。在养老保障方面，商业保险是其他养老理财品种所不能替代的，同时也是社会养老保险的有益补充。商业养老保险具有五大优势：

第一、保险养老方便可行。和其他投资理财工具相比，商业保险就像一架“傻瓜相机”，也许照片质量不是特别的好（回报不算太高），但总体比较稳定可靠。而其他理财养老工具可能是“专业相机”，理论上讲有可能获得更好的照片质量（回报较高），但如果操作者技术不纯熟不高超，实际拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。