保费增长难改低迷之势 内涵式增长成必然模式

       保监会最新公布的数据显示,今年1至5月全国保费总收入6767.6亿元,同比仅增0.5%,其中寿险保费收入4423亿元,同比缩水6%。继3月、4月人身险保费收入同比负增长之后,下降势头延续,可以预见年内保费收入增长难改低迷之势。

　　国内寿险公司目前正经历着业务增长的“乏力期”,这已成为不争的事实。除了去年同期高基数因素外,银保新政策的实施是另一大原因,此外还受制于国家的宏观经济环境。一方面,在央行连续加息的背景下,寿险业预定利率放不开,保单吸引力自然不够;另一方面,由于资本市场低迷,保险产品无法给投保人提供理想的收益。

　　在此背景下,寿险公司开始探求保险销售渠道的变革之路。今年以来保监会已经批准设立七家保险销售公司和多家保险经纪公司,一方面给保险公司带来了相对稳定的业务来源,另一方面也把营销人员纳入了雇员的行业,改变了原来代理人身份不清楚、劳动关系不明确的情况。保险销售公司和保险经纪公司都是专业保险中介,实际上走的是“产销分离”的道路,这将是未来保险销售的发展趋势。

　　业内公认的观点是,保险业的根本出路在于“回归保障”。现在出现的保费增速放缓,无非是过去的增长模式到了一个拐点,等到行业通过结构调整寻找到新的增长点后,保费还会迎来一个快速增长期。

　　事实上,自金融危机之后,以“回归保障”为核心的结构调整持续在保险业内进行,监管层也频有政策出台。近日,一份《关于〈人身保险公司保险条款和保险费率管理办法〉若干问题的通知》,已由保监会下发至各地保监局和人身险公司。其中引人关注的“两全保险的生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期间不得少于5年”等规定,被认为是加强保险产品回归保障和提升利润率的有效之举。

　　目前市场热销的人身险产品,尤其是两全保险,正呈现出“领取期越来越早、缴费期越来越短”的趋势。尤其是2010年以来,快速返还、缴费期短的产品成为保险公司抢占市场的利器,但这种盲目的“迎合”不仅会拉低产品利润率,也与保监会对产品回归保障的主基调相背离。

　　保监会此次发出的这份通知中,明确指出“保险公司开发的两全保险应符合以下条件:生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年;保险期间不得少于5年;投连险两全保险和万能险两全保险被保险人为成年人,在保单签发时的死亡保险金额不得低于已交保费或保单账户价值的105%”。

　　上述条款无疑体现了对当前部分保险产品”重投资轻保障”现状的纠偏。业内人士分析称,短期内,这种调整或对部分寿险公司的销售造成一定冲击,但长期来看有利于提升保险产品的利润率。毕竟,中国保险业粗放式、爆发式增长阶段已经结束,内涵式增长将成为大型保险公司发展的必需模式。未来保险公司需更注重销售人员培训、产能提升和保险产品差异化开发,而不是身陷同质化竞争。