第三方支付细则“过严” 支付企业火线调整

　　核心提示：第三方支付内部人士表示，现在调整的主要难点一是准备资金，二是备付金只能存在一家银行一个账户。

　　“虽然现在颁布的《非金融机构支付服务管理办法实施细则》只是征求意见稿，但最终版本变动的可能性不会太大。”9月29日，有第三方支付公司人士告诉记者，各家公司都已经开始按照细则进行调整。

　　但是，对于其中关于备付金以及托管银行等重要问题，第三方支付企业仍然对之抱有松动的期望。“我们一方面在按照央行的规定调整业务，一方面还在看最终的细则有没有变动的空间，现在是一个双向的沟通过程。”

　　据记者了解，今年6月央行发布《非金融机构支付服务管理办法》（下称《办法》）之初，由于《办法》部分条款直接影响到第三方支付公司开展业务的方式，当时就有第三方支付企业寄希望于细则能有松动。

　　如今细则征求意见稿公布，对于核心的备付金等问题有了更严格的规定。“这可能会增加企业的运营成本，但对于大公司申请牌照并不会造成太大障碍。”上述人士表示。

　　记者了解到，一些第三方支付企业从9月初就在准备牌照申请所需材料，近日细则出台之后，“比原来更有方向了。”一方面抓紧进行业务调整，另一方面也在沟通“细则改动的空间”。

　　不过，由于最终细则尚未敲定，所以并没有第三方支付公司正式递交牌照申请。

　　备付金问题“目前发布的管理办法大方向是好的，但一些细则感觉规定得太细太死，有的可能已经与实际操作脱轨了，比如备付金保证金问题。”有第三方支付企业人士评价。

　　事实上，在细则出台前央行召集行业企业的讨论会中，备付金问题就一直是第三方支付公司反映的焦点问题。

　　根据《办法》规定，支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例不得低于10%。这意味着，第三方支付暂存周转的客户资金越多，其需要另外准备的保证金也就越多。

　　以支付宝为例，按照日均资金沉淀规模约100亿元计算，支付宝需要准备的相应保证金就需10亿元以上。随着支付宝业务的扩大保证金也要随之扩大。

　　中国科学院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平认为，商业银行由于放贷存在风险，所以需要一定比例的资金作为保证。而支付机构并不存在这样的风险，所以看不到付出这部分资金成本的必要性。

　　因此，各家支付公司也都寄希望于细则能对此有所松动。但是在日前公布的细则征求意见稿中，对备付金做了更严格的规定：客户备付金是指支付机构持有的客户预存或留存的货币资金，以及由支付机构代收或代付的货币资金。

　　客户备付金包括：收款人或付款人委托保管的货币资金；收款人委托收取的、且支付机构实际收到的货币资金；付款人委托支付的、但支付机构尚未付出的货币资金；预付卡中未使用的预付价值对应的货币资金。

　　这意味着，不光支付宝、财付通等账户型支付企业受影响，主打企业业务的网关型支付公司也将付出很大一部分的资金成本。上述人士指出，“这会极大地加重第三方支付的成本，并最终转嫁到用户身上。”

　　不过，快钱CEO关国光则认为，“我们系统内的资金基本上都是当天流入、当天流出，有时候我们甚至还会帮客户垫款，所以基本没有资金沉淀，备付金对我们没有影响。”

　　前述业内人士指出，“细则出台前后我们一直在和相关部门沟通，希望不用限制得那么细，束缚创新的发展。”

　　开始调整“现在各家公司都已经开始调整为牌照准备了，不可能等到细则正式确定之后再做，那时候就晚了。”第三方支付内部人士表示，现在调整的主要难点一是准备资金，二是备付金只能存在一家银行一个账户。

　　易观国际分析师曹飞表示，央行去年就开始对第三方支付摸底，无论是《办法》还是细则都跟行业企业有过多轮沟通，所以各家公司的准备工作都一直在做。“目前面临比较大的调整就是备付金存管银行问题。”