企业主体验贷款难:跑了4家银行 遭到4次拒绝
小微企业主们都在说贷款很难,金融机构却说自己并非嫌贫爱富。那么,现实情况又是如何呢?为了深入了解小微企业贷款的真实情况,本报记者近日随同企业主崔林体验了其贷款的整个过程。
小微企业主崔林
崔林,安徽人,2008年来到南昌创业,目前经营着一家美容美发用品批发公司,计划近期增加一个洗发水品牌的省级代理权,资金缺口20万元。
崔林的贷款过程
某国有银行北京西路青山湖支行贷款服务中心结果:因为没抵押物遭拒
某股份制银行高新分行结果:没抵押物再遭拒
一家本地银行结果:想用货物作抵押未果
某股份制银行结果:还是因为没抵押物遭拒
银行贷款
第一次开口贷款就遭拒
为了节省开销,崔林将公司搬进了南昌市北京东路的一个居民区内,办公室和产品展示区90平方米,两个仓库150多平方米。
“平时,货款的往来都在公司附近的一家国有银行,我跟那里的工作人员都很熟悉,曾经试探性地问过贷款事宜。”说起自己近期有20万元的资金缺口,崔林很是心急,希望能在银行贷到款,但又觉得很渺茫。
6日9时15分,崔林走进了他所说的这家国有银行北京东路支行的营业大厅。“我该怎么说?”站在柜台前,他显得有些没底气,等到前面的市民办完了业务,他才鼓足了勇气上前。工作人员告知负责贷款业务的同事外出,建议前往北京西路青山湖支行贷款服务中心咨询情况,他们更为专业。
因此我们赶往青山湖支行贷款中心。到达后,崔林便开始向工作人员介绍起自己公司的情况。“你想贷多少钱?有没有固定资产?比如房子作为抵押物。”还没等他说完,工作人员的一句话让他卡了壳。停顿了数秒钟后,他说:“一套在景德镇郊区、没有取得产权证的自建房,可不可以抵押?”遭到工作人员的拒绝之后,他说了句“谢谢”立马退出了房间。
无固定资产抵押,再被拒
“现在生意不好做,厂家要求货到付款,经销商希望按周期结账,比如一个季度或者半年,我们代理商夹在中间两头都不敢得罪,资金周转困难常有发生。”崔林闷闷不乐地走着。
之后,记者和崔林一起来到一股份制银行高新分行。不巧的是,个人贷款业务部门的工作人员也外出了。“走吧,估计也没戏。”最后,还是记者为他拨通了工作人员的电话。不过,同样是等他说到一半,对方就问他有没有可抵押的固定资产,工作人员一再强调没有抵押物就一定办不了贷款。崔林匆匆挂了电话说:“又被拒绝了。”
货物作抵押?银行不干
“旁边的这家银行是本地银行,或许条件没有那么苛刻。”走出这家股份制银行的大厅,看到不远处的这家本地银行,崔林倒是比之前积极了一些。
在三楼办公室,一位工作人员接待了崔林和记者。“我虽然没有房产等固定资产可以抵押,但目前仓库里有价值约70万元的货物,能否用这些来抵押贷款?贷不了20万的话,10万也行。”
看着崔林挺诚恳,工作人员也开始按程序咨询起相关情况来。可是,当问到这些年的纳税情况时,崔林就有些为难了,他有些不好意思地道出了实情:公司主要做批发业务,之所以搬进居民区,主要还是为了“省”一些税费。
“现在最重要的是先把营业执照拿去年检,然后补税,完善这些之后再将流水做进我们银行,我们要对你的公司经营状况观察一段时间。”工作人员告诉崔林,对于是否可以将产品作为抵押物还得请示领导。
以为看到了希望,崔林一脸笑意。但该部门一位主管的一席话,让崔林再次失望无比。“产品有期限,时常进出货数量也有变化,我们不可能派一个人去盯着这些货。”这位主管说,办不了这种形式的抵押贷款。
崔林起身,工作人员建议他可以考虑一下商业承兑汇票贴现业务,只要厂家同意接汇票就能缓解一时的资金紧张。不过,崔林叹了口气说“现在生意不好做,厂家要求现款提货,压根就不会同意”而离开了。
最后一次尝试失败
再一次遭到拒绝,记者以为崔林会彻底放弃。出人意料的是,他告诉记者还想去前两年入驻南昌的某股份制银行试试,之前自己曾打电话咨询过,工作人员听了介绍具体情况后并没有直接拒绝他。“我再试最后一次。”崔林说。
不过,到达崔林所说的这家股份制银行的支行,贷款中心工作人员问的第一句话就是“有没有固定资产做抵押”。这一问,让崔林脸上的笑容一下子就僵了:“我的房产没有产权证,除此之外没有其他固定资产可抵押。”对方直接回复:“在我们这里贷不了款,你还是想想其他办法。”
找小贷公司贷款
20万元每月利息2000元
在回公司的路上,崔林很是沮丧。他说,自己现在非常渴望一笔资金来做这个品牌的代理权,仅维持目前的经营利润太薄了。
“随处可见的‘无抵押、无担保、无前期费用’小额贷款公司的宣传,很有诱惑力,曾经也动过这个贷款念头。”崔林告诉记者,自己也电话咨询过,但月息都在2分左右。比如说贷款20万元,每个月的利息就是2000元,而且一般只能借贷3到6个月。“最为担忧的是,公司的下游经销商承诺按季度结账,实际情况是一拖再拖,应收账款回不笼,也就不能及时还款,届时利滚利自己承受不起。”他说,利息高、期限短、风险大,让自己对小额贷款公司望而却步。
找亲朋借钱
次数多了抹不开面子
在每次遇到资金困难的时候,崔林也借到过钱,但他说现在越来越难借了。
“主要是找亲戚朋友借。但是借的次数多了,人家也不太乐意。他们有闲钱也都在做投资,借钱给我不好意思要利息,所以经常见他们面露难色。”他说,常找亲戚朋友借款抹不开面子,这一次计划将景德镇的那套房产出手套现。
■记者观察
为啥要抵押 银行究竟担心什么
此次体验,每一家银行都向崔林提到了抵押物。银监会曾经公布一组数据,截至2011年末,全国小企业不良贷款率为2.02%,其中单户授信500万元以下小企业贷款不良率5.14%。这一组数据告诉我们,银行借钱给小微企业担着一定的风险。而类似崔林的微型企业主,尽管取得了营业执照,但最基本的年检、税务等都不重视,财务更是简单到仅有进出货物的款项,这让银行对企业今后的发展和成长有些担忧。
如果说目前的信贷政策是“含情脉脉”,那么小微企业当务之急就是要增强“自身魅力”,赢得银行的惠泽。
从下周起,本报将把各类企业的情况让银行专业人士进行诊断,突破弱点找出路。相信在我们的牵线搭桥之下,银行和小微企业的对接更为融洽。
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