车房想升级换代 "80后"家庭年入18万如何规划？

　　张先生今年30岁，妻子29岁，两个人都在私营企业上班，丈夫是企业中层领导，妻子则是一名普通职员。有一个3岁的女儿，下半年就要上幼儿园了。

　　经过几年的辛苦打拼，目前一家三口已经过上了有房有车的生活。由于夫妻两个人都是“80后”，对生活品质要求较高，因此在去年刚换了一辆30万元左右的车子，而且想在五年内再换一套大房子。如何在享有高品质生活的同时做好孩子的教育金筹备和养老金计划，是目前两个人最为关心的事情。本期我们邀请广发银行杭州分行理财师诸少云，来为这样的家庭提供合适的理财规划。

　　家庭情况

　　张先生年收入10万元，妻子年收入8万元。单位提供日常车辆使用费用，目前家庭月支出只有3000元。两个人都有单位上缴的五险一金。

　　去年贷款买了一辆30万元的轿车，贷款还剩下8万元，住房价值200万元，目前还有贷款20万元。每个月总共要还贷款6000元。金融资产有银行存款5万元，股票5万元。

　　理财目标

　　1、5年内换一套140平方米以上的大房子。2、攒够女儿教育金。3、养老金储备。

　　财务分析

　　这个家庭在风险保障、流动性、子女教育、换房计划等方面存在比较大的问题，此外，在改善生活、退休计划和投资方面可调整空间比较大。

　　1、保障明显不够，但是对于家庭保障的关键，首先要确保作为家庭的主要收入来源的夫妻二人的保障充足，因此无论是丈夫还是妻子，都需先考虑保障计划。因为工作收入是他们的唯一来源，且子女尚小，夫妻双方未来压力都比较大。

　　2、消费支出结构不合理。在家庭的消费支出中，总体支出与收入相比偏少。应该增加家庭的教育、艺术与健康支出，比如多旅游、多参加文化艺术活动、多参加亲子、健身活动等。

　　3、由于社保比较齐全，如果期许的退休后的生活状态与现在一样的话，（传统方式上，一般我们会按退休后每月支出约为退休前的80%来计算）。目前的收入状况对于养老没有任何问题，但未雨绸缪，可考虑加大养老储备。

　　理财规划

　　一、保险规划

　　作为私企工作人员，工作时间相对会不固定，工作压力大，属于高风险人群。因此，建议购买消费型的大额意外险、定期寿、重疾险。

　　考虑到家庭目前的收入情况良好，因此通过收入替代法计算丈夫这10年的收入作为保险需求，保障额度约为100万元，年缴保费大约为1.5万元。妻子与丈夫情况类似，大约需补充保障额度80万元，年缴保费大约为1.2万元。

　　当然，现阶段家庭压力比较大，因此也可以考虑使用逐步增加保障的方式，如先选用一些月缴型的保险等。女儿保障可适当偏重意外险和重疾险。

　　二、子女教育及退休规划

　　在安排好子女教育费用后，适当增加养老计划安排，作为养老金的补充，以增强养老金需求弹性。同时考虑到有一定的月净储蓄额，因此还建议以基金定投方式为自己在60岁时获得足额养老金实现加强保障。

　　对于女儿的教育费用，也可通过基金定投方式来实现，具体需要根据希望女儿得到何种费用水平的受教育方式来实现。

　　三，购房和投资规划

　　考虑到目前的宏观因素（不再详细阐述对未来房地产走势的判断），我们建议，除非房价调整或者家庭收入大幅提高，我们暂时不再建议5年内换房（在现有政策下，首付款都是非常大的问题，此外5年后，汽车又将进入更换期，即使品质不变，又需要一笔费用）。

　　根据现有的投资风格我们判断这家人属于温和型投资者，建议更加积极主动。依照资产配置的科学方法，经过投资组合优化，我们建议的投资组合如下：10%左右的国债、40%的债券基金、40%的股票和10%的黄金。