银行借道信用卡“曲线放贷” 看似很美费用很贵

　　商报讯 （记者 闫瑾） 信贷的全面收紧让部分银行开始另辟蹊径，通过热推信用卡预借现金业务“曲线放贷”。不过，“取现送积分”、“额度变现金”等五花八门的宣传营销方式“看上去很美”，背后却是银行获取更高利润。

　　“2011年3月前使用任意××银行信用卡在额度内 任意取现满一笔，即可获赠2万积分。”近日，读者夏女士收到某股份制银行信用卡中心发来的短信，鼓励取现还送积分。但记者调查发现，使用信用卡取现的“花销”并不低。如果夏女士只支取100元（按照该行信用卡准则：取现手续费1%，最低收取10元），就需支付10元的手续费，而且自取现之日起就要按万分之五计收利息。记者查阅了该行积分礼品区，发现2万积分只可以换取市场价30-40元的产品。

　　还有银行操作模式就是将客户信用卡的授信额度转到客户储蓄卡内，客户通过信用卡分期形式按月对预借现金还款，这就是中信银行推出的“随意借”业务，信用卡额度直接转成现金。“可以借出客户额度的80%，客户以分期的方式偿还现金，分为3-36期，即3个月-3年，每月手续费在0.61%-0.72%不等。”该行信用卡电话营销中心工作人员介绍道。

　　北京大学中国金融研究中心副主任吕随启表示，预借现金就是取现，直接汇入借记卡类似于“套现”，以前银行为了控制风险尽可能地禁止套现，而现在鼓励、帮助客户取现，使这种以前类似违规的行为变得“光明正大”，主要还是利益驱使，手续费一定比较高昂。

　　事实也的确如此。按借出金额2万元计算，如果分6期，月息0.66%，6个月需缴纳利息792元，如此算来，年息高达8%。而这种业务也不是人人“共享”的，上述工作人员表示，只有银行主动联络的目标客户才能申请办理。

　　记者在网上调查时发现，收到中信“随意借”电话营销的客户大部分信用卡额度都在1万元以上。另有一家开展“预借现金”业务的银行则表示，只建议额度在5万元以上的客户办理该业务，否则就没有太大意义。“银行反行其道，开始加大力度宣传信用卡取现业务，很明显，在信贷全面紧缩的背景下，多数银行的个贷、车贷申请审批都比以往困难，所以银行开始把信用卡的消费信贷功能转化为小额无抵押贷款，通过信用卡提供‘应急性的小额资金’来‘曲线放贷’。”相关分析人士表示。

　　吕随启也认为，银行是在利用监管的一大盲区来曲线放贷，之前监管层有明确规定不得发放无指定用途的贷款，但信用卡借出的现金暂时还未列入传统贷款的范畴之内。目前商业银行的信贷额度太过紧张，直接影响到了银行的盈利能力，信用卡取现业务的盈利能力强、监管较松，所以商业银行自然就把重心转移。