灵活理财 乐享晚年

　　儿子在澳大利亚走上工作岗位，58岁的邱先生和太太两人实际上已经进入“空巢”状态。

　　目前邱先生的收入还不错，但两年后他即将退休，到时候收入可能会下降。而且，随着年龄增长，将来需要支出的医疗保健费用可能会逐年增加。面对将来没有子女在身边的老年生活，当然需要好好筹划一番，未雨绸缪。

　　了解了邱先生夫妇的主要家庭财务状况后，对于这一类人群的日常理财，我们觉得有几个方面需要特别注意。

　　“保守”但不“死守”

　　通常，对于中老年族群如何打理家财，人们都会建议较为保守的策略，因为觉得他们怀揣的都是“养老钱”、“保命钱”，承受风险能力不如年轻人强，不容有所闪失。但是，保守不等于死守，中老年人和中青年人一样，同样需要面对通货膨胀、资产贬值等风险。

　　看看邱先生夫妇的资产配置，他们家的金融资产按照5：5：2的比例配置在了国债、定期存款和活期存款上，看起来“十足安全”，但却面临着实际资产不断缩水的困境。

　　为此，建议邱先生夫妇在留足相当于6个月左右的家庭备用金，也就是三四万元活期资金后，其余部分资金可以重新进行一下配置。

　　在投资学中，有一个比较著名的资产配置法则叫“100法则”。它是用来确认投资产品中的风险资产比例的，即一个人可以投资风险程度较高产品的比率大约可以等于100减去你的年龄。如一个30岁的投资者，那么投资组合中70%可以是风险资产；但是一个70岁的投资者，风险资产比重就至多只能是30%了。一般来说，风险程度较高的资产包括股票、股票型基金、黄金、外汇及其他特殊投资项目；风险程度较低的资产包括储蓄存款、国债、银行理财产品等，邱先生夫妇目前不妨根据自身的年龄特点、风险偏好等来重新配置一下高风险资产与低风险资产的比例，至少不要把所有资金都投放在国债、定存上。

　　“活”为要务 “巧”是关键

　　此外，即便是选择国债、定期存款、低风险类型人民币理财产品等理财工具，也要注意一些小窍门。

　　比如，不少老年人喜欢存定期存款，看到银行的利率表显示，存款期限越长、利息越高，于是便将自己所有的钱都存成了三年和五年的定期存款。一旦突然生病住院急需用钱，从银行将钱取出来时，由于存款期限没到，只能按照活期利率结算，结果损失了很多利息收入。不妨换个方法，比如手里有30万元，可以三等分，每10万元都做成三年或五年定期存款，一旦中途需要一笔大额资金，只要提前支取其中一份10万元，其余20万元仍旧可以享受定期存款收益。其实这个方法不仅可以用在定期存款上，也可应用在各类有固定期限的投资产品上，解决了多数固定期限产品不可提前支取的尴尬困境。如果是大额购买长期理财产品，则应问清楚是否有提前支取或者质押贷款的可能及相关手续。

　　同时，理财产品没有绝对的好与坏之分，只有合适与不合适。切忌偏听偏信高收益的产品，或盲目跟风，而应选择自己熟悉的产品进行投资。

　　自我储备“老年医疗基金”

　　保障方面，对于退休族群而言，大多数保障型保险已经很难购买，因此投保年龄已经偏大。而他们最大的潜在风险来自大额医疗费用支出。为此，夫妻俩不如自行建立一个“养老+老年医疗账户”，及早筹划，以便应付将来的风险。比如，可以从现有金融资产中匀出10万元，作为这个账户的初始投入，今后需要这方面的支出时，可以专款专用，不必成为一项突发的破坏性支出。

　　邱先生夫妇还可以投保一些老年意外险，可以选择市场上专门针对老年人推出的、特别包含骨折保障责任的意外险产品，如新华、泰康、中意、光大永明、国泰等公司都有该类产品。

　　筹划丰富多彩的老年生活

　　此外，对于“空巢”老人而言，还要做好退休后的生活状态规划。比如，邱老先生是工程师，退休后是否要返聘，或者重新开拓职场“第二春”？如果将来完全赋闲在家，老两口都可以做哪些感兴趣的事情来消磨时光？除了每年去澳洲看望儿子，将来是否还应该增加别的旅行目的地？可以说，舒适的老年生活不仅仅需要养老资金上的宽裕储备，更需要乐活的心态、合意的生活规划。