小夫妻理财规划三大目标(3)

   适度负债 积极投资

　　从生命周期理论的角度看，方玲家庭与大多数“80后”家庭一样，正处于家庭与事业的形成期，收入与支出都呈现快速增长的趋势，宜采用较为积极的资产配置策略。在保持收入稳定增长及做好保险规划的前提下，可适度应用财务杠杆，提高资产负债比率，增加股票或股票型基金的持有份额，适当的降低银行存款或债券的份额。

　　具体而言，对于方玲家庭的理财规划我们给出如下建议。

　　建议贷款买车买房

　　从方玲家庭实际情况出发，购房买车属于短期目标，需要优先考虑。根据方玲家庭财务状况及现金流分析，如果有机会购买单位集资房，适宜选择按揭方式。假设房产市值100万元，首付30万元，还款年限30年，选择等额本息还款方式，那么月均还款（享有利率85折优惠）在4200元左右，比较每月租金支付额有一定提升，但仍在可承担范围内。况且单位集资房的价格优势明显，未来升值潜力较大，建议不要错失良机。

　　在购车方面，先生对用车的需求度较高，可用年终奖全款购买，也可选择分期付款的方式支付（但要考虑到免息的优惠）。但近期政策上采用摇号的方式进行车牌发放，什么时候能摇中就要看先生的运气了。

　　需要指出的是，买房买车后，会增加相应的支出，建议家庭在收支上做到开源节流，尽量减少不必要的消费购物，提高家庭的结余比率，为投资留出资金空间。

　　定投打理结余资金

　　随着未来宝宝的出生，这个“甜蜜的负担”将会体现在家庭的收支表中。作为父母不但要考虑生育的准备费用，还要考虑到宝宝未来所产生的生活、医疗及教育等重长期费用。假设方玲家庭在购房买车后，每月结余2000元，则可以考虑选择两只基金（货币型和指数型），每只基金月定投1000元。基金定投是分散时间、分散金额来摊薄市场风险、分享市场增长收益的一种投资方式，也是方玲家庭这样的投资者每月结余资金打理的很好方式，如果没有特殊情况最好不要停止。

　　待贷款还清后，可加大定投额度，除起到强制储蓄的作用外，可作为宝宝未来的教育准备金看待。