超级网银，为谁而来

　　“对超级网银，不方便做任何评论。”只要和监管部门搭边的事儿，往往就会成为业内心照不宣的“敏感话题”，而这次，超级网银又成了业内避讳谈及的主角。

　　2010年10月15日，中国人民银行正式发布网上支付跨行清算系统建成运行。而在上海，《华夏时报》记者获悉，随 着10月31日世博会结束日期临近，几家上海籍的全国性商业银行也都在准备正式参与超级网银的上线。

　　当舆论对此热议纷纷的时候，却有专业人士对记者表示，目前大家议论的手续费、支付宝竞争等等都不是最主要的问题，为外界所忽视的客户群和究竟如何推广才是“真正关键所在”。

　　服务对象

　　8月30日，俗称“超级网银”的央行第二代支付系统上线试运行。从功能角度而言，相对于传统网银系统，“超级网银”率先开通了实时跨行转账、跨行账户查询及用他行账户为自己的信用卡还款功能，而且推广期内“暂不收费”，对客户来说，超级网银的面世，将终结自己“多个网银账户、多次登录”的不便。

　　据悉，为防范业务风险，中国人民银行对网上支付跨行清算系统处理支付业务的金额上限暂定为5万元。对于超过金额5万元的支付业务，可以通过大额支付系统等其他渠道办理。

　　网上支付跨行清算系统的主要功能包括四个方面：一是支持银行业金融机构网上支付业务的发展与创新，为银行业金融机构提供安全、高效的公共支付清算平台。系统处理的业务包括跨行支付业务、跨行账户信息查询业务以及在线签约业务等，业务处理采取实时传输及回应机制。以该系统为依托，客户通过商业银行的网上银行可以足不出户办理多项跨行业务，并可及时了解业务的最终处理结果。

　　二是为经中国人民银行批准许可的非金融支付服务机构提供接入渠道，支持其通过灵活多样的方式为社会公众提供支付服务。

　　三是为适应网上支付可以在任何时间、任何地点、任何方式办理的业务特征，网上支付跨行清算系统实行7×24小时连续运行。

　　此外，超级网银具备完善的风险管理措施。

　　超级网银的好处显而易见，但同时，当舆论更多纠结在客户手续费高低激辩中的时候，专业人士却一语道破超级网银服务对象的“天机”：企业用户才应该是超级网银最终真正的服务和受益对象。

　　运作层面等待细则

　　“网银互联这个事情，央行其实最近几年一直都在推进。”相关业内人士告诉记者。其实，超级网银从技术上都是总行和总行之间的系统对接。因此，超级网银运营的关键在总行层面。

　　“从目前各项功能的技术层面上看，已经基本具备，但真正运营才是非常重要的。”业内人士坦言，怎样运营？在个中的安全防范等相关细则还没有明确的情况下，超级网银面前的推广之路不会一帆风顺。

　　对超级网银来说，另一个影响全面推广可能的阻力应该还是大银行们。其实，目前超级网银的状况和最早银联互联一样有很多的相似之处。大行漠然冷对，中小银行相对积极的局面依然会出现。

　　与国有大型银行相比，中小银行在网点竞争和客户资源上难以企及的先天劣势，迫使中小银行们希望通过一些机会能赢得自身发展的市场空间。而业内人士认为，超级网银的上线，对于中小银行更加有利。“因为中小银行服务灵活，通过超级网银，有利于吸引更多客户，有利于中小行摆脱地域限制，弥补网点较少的缺憾。”相关人士表示，中小银行一般在费用收取上具有一定优势，尤其是超级网银推出后，这种优势可能更明显。目前，超级网银试用期间，四大行明确要收取跨行转账费用，且与传统网银跨行转账费用相同，招行收费标准高于传统网银，但中信、民生等银行则打出免费牌，中小银行对推出超级网银更加积极的态度已经非常明确。

　　以支付宝为代表的第三方支付机构，随着超级网银的上线运行，似乎在外界眼里成为了两大对手阵营。