江苏农村小额贷款公司专业化路径值得借鉴
历经三年多的发展,江苏省农村小额信贷公司提高了农村金融竞争活力和发展动力,缓解了农村金融主体少、有效竞争不足的矛盾,其专业服务“三农”的发展路径值得借鉴。江苏于2007年底在全国率先以省为单位开始小额贷款公司试点工作。江苏省把小额贷款公司的性质定位于农村小额信贷公司,主要面向农户、农业专业合作组织和县域微小企业等农村小型经济组织提供小额信贷服务。历经三年多的发展,江苏省农村小额信贷公司提高了农村金融竞争活力和发展动力,缓解了农村金融主体少、有效竞争不足的矛盾,其专业服务“三农”的发展路径值得借鉴。
--规模稳步推进,范围覆盖乡镇
2007年11月,江苏省政府常务会议审议通过《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见(试行)》,在全国率先出台了省级政府关于全面开展小额贷款公司的试点工作意见,并把江苏小额贷款公司的性质定位为农村小贷公司。2008年7月,江苏省首家小贷公司——丹阳天工惠农小额贷款公司挂牌。
截至2011年6月底,江苏省已有13个市115个县(市、区)和经济开发区获准参加农村小额贷款组织试点,获准开业的农村小贷公司303家,基本都设在乡镇和涉农街道,服务面已覆盖了全省三分之一的乡镇。据统计,江苏省农村小贷公司注册资本金482亿元,实收资本473亿元;贷款余额652亿元,累计发放贷款超过1500亿元,90%以上都投向了县域经济、“三农”领域。三年来江苏省农村小贷公司累计缴纳营业税和所得税达7亿多元。
2010年以来,社会资本投资小贷公司的热情高涨。江苏省农村小贷公司平均年资本回报率达到了10%左右,一些开业较早、中间业务较多的公司税前利润率甚至达到近20%。较好的投资回报和发展前景吸引了大批民间资本。
全国人大财经委副主任吴晓灵曾表示,江苏是全国小贷公司中发展最规范最健康的地区之一。江苏省人民政府副秘书长、金融服务办公室主任汪泉认为,江苏农村小额贷款公司在“引导工业资金支农、引导城市资金下乡、引导企业家履行社会责任”方面效果明显,有效提高了农村金融竞争活力和发展动力,缓解了农村金融主体少、有效竞争不足的矛盾,引导了民间借贷理性发展,有效遏制了高利贷行为。
--专业服务“三农”,汇聚优质资本
江苏省金融办银行处处长王维表示,江苏省小贷公司在支持“三农”、县域微小企业、抑制非法集资等方面发挥了积极作用。江苏小贷公司之所以能够蓬勃发展,与小贷公司独特的竞争优势和试点工作的规范有序推进是分不开的。
第一,江苏农村小贷公司专业服务“三农”。江苏省金融办银行处陆嘉博士介绍,江苏省在小贷公司前冠以“农村”二字、并要求公司营业地点设在乡镇。这样的制度设计,确保了江苏小贷公司真正服务“三农”、服务县域小企业,成为江苏农村金融发展的一支有生力量,对城乡统筹发展起到支持作用。江苏农村经济相对发达,不仅没有影响小贷公司的业务拓展,反而使社会方方面面更能理解和接受小贷公司,更有可能出台相关政策扶持小贷公司。
第二,汇集了一批有实力、有责任感的社会投资人。汪泉表示,江苏省在设计试点工作制度时就明确,必须通过社会招标方式,引导真正有资金实力、有社会责任感的企业和企业家投资农村小贷公司。王维介绍,江苏农村小贷公司的股东都是一些优秀的骨干企业。截至去年底,江苏省内56家中国民营500强企业中,已经有27家企业投资小贷公司。很多民营企业都已投资小贷公司为荣,特别是在苏南地区,只有实力强、在当地影响大的企业才可能在小贷公司的竞标中胜出。
第三,培养了一支熟悉业务、贴近“三农”的专业化经营队伍。汪泉介绍,出于对农村小贷公司前景的看好和对股东的信任,省内一大批基层金融从业者聚集到“江苏农贷”旗帜下。据统计,江苏省农村小贷公司90%以上的总经理和40%以上的员工有过银行或农村信用社工作经历,大专以上学历人员的比例超过80%,经营人员本地化比例超过95%。许多农村小贷公司还建立了内部培训制度,较好地发挥了老金融员工的“传、帮、带”作用。
第四,在运作中普遍形成了“灵活、方便、快捷”的经营特点。汪泉表示,江苏小额贷款公司在审贷中并不拘泥于传统财务报表和抵质押品,更多的是通过看“三品”(人品、产品、押品)、查“三表”(煤气表、水表、电表)、核“三单”(税单、货运单、银行对账单)掌握客户资信情况。在江苏,小贷公司的审贷效率远远高于其他金融机构,各家小贷公司普遍向社会公开承诺“随时接单、两天审结、三天放贷”。
--严格控制风险,实现持续发展
王维认为,如何在政策允许、风险可控的前提下实现商业可持续发展,增强抗风险能力,提高合规经营的自觉性是贯穿江苏农村小贷公司发展的主线。经营小贷公司绝对不能触碰这四条高压线:吸收存款、暴力收贷、帐外经营、抽逃资本。
一是通过严格监管有效控制风险。汪泉表示,三年多来,江苏小贷公司健康发展的关键在于政府管理规范。建立健全常态化的监管机制,充分运用IT监管系统加强非现场监管,定期和不定期地组织开展现场检查;高度关注农村小贷公司的财务状况和经营风险,切断小贷公司风险向社会或金融机构传递的渠道。王维表示,要鼓励各地成立小贷协会,规范行业行为。
二是建立小贷公司服务平台。王维建议,建立为小贷公司服务的信息平台、资金平台和中间业务平台尤为必要。这样可以为金融机构和农村小贷公司合作牵线搭桥,支持和鼓励金融机构向规范经营的农村小贷公司提供融资和相关支持,增强服务措施的针对性。汪全表示,江苏省将督促小额贷款公司按规定接入系统、联网运行,做好后台服务,以技术创新推动小贷公司业务创新。
三是坚持服务“三农”的原则。汪泉表示,江苏省将继续鼓励农村小额贷款公司扎根乡镇,将服务对象向更小规模客户延伸。坚持机构下乡原则,要求今后申请成立的农村小额贷款公司包括分支机构,必须设在县域空白乡镇或涉农街道;鼓励农村小额贷款公司重点支持种养殖户、农民专业合作组织、高效规模农业等农业经济组织。
在谈到江苏农村小额贷款公司未来的发展方向时,王维表示,目前来看,农村小贷公司有两个发展方向:可以转制村镇银行,这种模式比较适合股权相对分散的小贷公司,可以和发起行进行探索;可以考虑小贷公司上市,这种模式比较适合经济发达地区小贷公司的发展。在江苏,目前的首要任务是把农村小贷公司打造成为专业化的信贷平台,为“三农”和县域经济提供全方位的金融服务。
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